Центробанк и правительство РФ поддержали законопроект о жилищных вкладах населения

Законопроект № 461846-8 внесен в Думу в октябре 2023 года и сейчас его готовят к первому чтению. Инициаторы документа – депутат Анатолий Аксаков и сенатор Николай Журавлев.

В законопроекте заявлен новый вид долгосрочных вкладов – по договору жилищных сбережений. Вклад открывается на срок более года, средства с него можно направить только на приобретение жилья или оплату ДДУ. Проценты начисляются ежегодно, но выплачиваются только в конце срока. Субсидирования ставок по таким договорам за счет бюджета не предусмотрено. Авторы документа предлагают увеличить сумму гарантий: сейчас госгарантии распространяются на банковские вклады размеров до 1,4 млн рублей, по договору жилищных сбережений предусмотрена сумма до 10 млн рублей. Еще одна «плюшка»: в период действия договора банк обязан заключить с вкладчиком договор ипотеки. Причем условия ипотечного кредита могут быть указаны непосредственно в договоре жилищных сбережений.

Понятно, что речь идет о базовых ставках, а не о госпрограммах – условия льготной ипотеки регулирует государство, банк здесь ничего обещать не может.

В пояснительной записке говорится, что цель законопроекта – помочь заемщикам накопить на первый взнос. Кроме того, «накапливаемый банковским сектором инвестиционный ресурс используется в целях ускоренного развития строительного сектора», – говорится в пояснительной записке. Еще одна задача: «Искореняются иждивенческие настроения, основанные на ожидании предоставления жилья на безвозмездной основе или беспроцентного кредита». (Интересно, конечно, посмотреть: где это у нас граждане массово ждут бесплатное жилье?)

Неофициальная задача, вероятно, иная. В начале 2024 года на банковских счетах физлиц находилось около 45 трлн рублей, причем 96,4% вкладчиков располагали суммой менее 1 млн рублей. При этом граждане предпочитают короткие депозиты с высокими процентами, да еще имеют право в любой момент закрыть счет и снять деньги (пусть даже с потерей процентов) в случае каких-то очередных потрясений.

«При текущем уровне неопределенности размещение средств на жилищных счетах или длинных депозитах будет наверняка проигрывать и инфляции, и росту цен на недвижимость, – комментирует Максим Ельцов, генеральный директор «ПИА Недвижимость». – Чтобы привлечь средства населения, надо, чтобы процентные доходы по такому вкладу были выше, чем по депозитам на 1–2% минимум…»

Однако идея превратить «короткие» деньги граждан в «длинные» депозиты, близка не только чиновникам, но и застройщикам.

Введение жилищных вкладов – важная инициатива, и «Самолет» будет в ней участвовать, заявил Кирилл Гурбанов, управляющий партнер «Самолет Финтех». В 2023 году группа «Самолет» запустила финансовый инструмент «Целепорт», также предназначенный для накопления первого взноса или даже полной стоимости квартиры. «Подобные программы позволят людям копить быстрее и надежнее за счет увеличенного размера страхования и увеличенных сроков. В текущих условиях такие вклады найдут широкое распространение и могут положительно сказаться на возможности долгосрочного планирования застройщиками», – полагает Кирилл Гурбанов.

В думском законопроекте предусмотрено, что банк может отказать вкладчику в заключении договора – в случае банкротства физлица или при возбуждении исполнительного производства в отношении вкладчика, а также если потенциальный заемщик внесен в списки лиц, «причастных к экстремистской деятельности». Ну, или просто в случае превышения показателя долговой нагрузки.