19 декабря 2018 время: 04:23
курс $66.75 €75.78
Поиск

Хочу получать уведомления
о главных новостях NSP.RU


НАШ ЦИТАТНИК
"Президент сказал: не должно быть обманутых дольщиков. Что нужно сделать? Надо, чтобы дольщиков не было вообще. Вот лечение, которое решили применить! ..."
Александр Брега
генеральный директор компании «Мегалит»
06 февраля 2018

Ипотечная ловушка

Дмитрий Синочкин

Сплошные рекорды. В конце года средняя ставка по ипотечным кредитам впервые опустилась ниже 10%. Общая задолженность россиян по жилищным кредитам также достигла рекордной отметки: 5,2 трлн рублей. По оценке АИЖК, в 2017 году выдано около 1,1 млн кредитов на сумму более 2 трлн рублей.

А в январе банки оформили первые «детские» кредиты по льготной ставке 6% годовых. Для семей, в которых после 1 января родился второй ребенок, льготный период составит три года, если третий – пять лет. Минстрой рассчитывает, что этой скидкой воспользуются около полумиллиона семей. Экономия для заемщиков за счет субсидирования ставки, по мнению ведомства, составит около 100 000 рублей в год.

Начиная с 2014 года (почему отсчет ведем с него – объяснять не надо) именно ипотека держит на плаву строительную отрасль. Сначала были госсубсидии (государство брало на себя выплаты сверх 12%), потом кредитные учреждения, возглавляемые Сбербанком, сами активно снижали ставки, теперь власть разыгрывает семейную тему.

Совершенно неохота критиковать программы, в рамках которых государство дает гражданам деньги, а не отбирает, как обычно. (Через налоги, штрафы и т.д.) Но разобраться поподробнее все же стоит. 

По данным Центробанка, количество граждан, которые выплачивают по ипотечным и жилищным займам, составляет около 1 млн. (С семьями – почти 3 млн.)

Беда в том, что ипотека редко приходит одна. Как правило, семья берет (и выплачивает) займы на ремонт, мебель и т.д. Около трети заемщиков обслуживают более одного кредита.

Можно проще: по данным Национального бюро кредитных историй, каждый четвертый заработанный рубль граждане РФ отдают банкам. Причем в низкодоходных группах эта доля выше.

При этом АИЖК рассчитывает, что в ближайшие пять лет ипотека в России удвоится – до 10 трлн!

Кого-то это радует, меня – пугает.

По официальным данным (Росстат), инфляция в России за последние три года составила около 20%. А реальные доходы (опять же, по официальным источникам) сократились за тот же период на 10,8%. Цены на жилье практически не изменились.

То есть: ипотека, конечно, стала доступнее. Но денег после выплат банку остается все меньше. На путешествия, на образование детей, на лечение, если (не дай бог) что-то случилось.  Доступная ипотека парадоксально приводит россиян не к улучшению, а к ухудшению качества жизни.

Низкие ставки и льготные ставки – это все замечательно. Но простая арифметика приводит нас к неприятному выводу, который сформулировал председатель правления Совкомбанка Дмитрий Гусев: «Если соотнести средний платеж по ипотеке за 1 кв.м среднего жилья со средней зарплатой россиянина, то мы увидим, что доступность жилья сейчас на максимальном историческом уровне». (На максимальном – это значит, например, что жителю Подмосковья понадобится лет 15, чтобы купить «единичку» в столице).

И с детьми все не то чтобы гладко. Как показывают исследования экспертов ВШЭ (да и других социологических групп), рождение второго, а особенно – третьего ребенка для подавляющего большинства российских семей становится «фактором бедности». И что по достижении ребенком трехлетнего или пятилетнего возраста расходы на него не сокращаются, а растут – это ведь тоже для родителей не сюрприз, правда?

А на день рождения отпрыска – подарок: вместо 6% со следующего месяца придется платить 9,75%. (Ключевая ставка ЦБ плюс 2%.)

Конечно, чудеса бывают. Нефть, допустим, пустится в устойчивый рост. Или (пофантазируем) санкции с России внезапно снимут. И возрастут доходы, и будет всем счастье, в том числе – и тем, кто рискнул «вписаться» под сладкие обещания чиновников.

Для нескольких тысяч новых заемщиков, и без того собиравшихся покупать жилье, льготная программа – конечно, подспорье. Но я опасаюсь, что десятки тысяч поведутся на льготы, не взвесив толком свои возможности, не заложившись на риски.

Хотя с точки зрения власти это как раз разумно. Масса граждан, закредитованных, тихих, послушных. Привязанных к работе (пусть и нелюбимой, и не сильно прибыльной). Рисковать, открывать свой малый бизнес – не для них. На митинг – ни в коем случае. Мечта чиновника, не так ли?

И любые следующие выборы можно выиграть, пообещав прощение части долга.

Внимание! Перед размещением комментариев ознакомьтесь с нашими правилами!
comments powered by HyperComments