Ставка дольше, чем жизнь
Заемщики, взявшие ипотечные кредиты в иностранной валюте, получают от банков предложения реструктуризировать долги на срок до 70 и более лет с передачей обязательств детям и внукам. При текущих ставках такие предложения воспринимаются как абсурдные не только должниками, но и экспертами рынка.
О том, что валютные заемщики получают от банков письменные предложения платить ипотеку на новых условиях, сообщила журналистам представитель Всероссийского движения валютных заемщиков Галина Григорьева. По ее словам, «Абсолют банк» и «ЮниКредитБанк» готовы реструктуризировать свои кредиты на 77 лет, «Дельта Кредит» - на 75, «Москоммерцбанк» - на 70. Похожие предложения получили клиенты «СМП Банка», «Райфайзенбанка», банков «Уралсиб» и ВТБ. Максимальный срок достиг 84 лет.
Банки идут на это, чтобы снизить ежемесячный платеж до уровня, приемлемого для должников, чьи выплаты увеличились пропорционально курсу евро и доллара, а доходы, как и раньше, зафиксированы в рублях, да еще и снижаются. Банки стремятся вернуть деньги, пусть и в крайне отдаленной перспективе, не списывая долги и не создавая потенциально опасных прецедентов. Напомним, значительная часть валютных заемщиков прекратила вносить текущие платежи в 2015 году, мотивируя это тем, что размер платежей превысил их финансовые возможности. Реструктуризация, растянутая на сверхдлинный срок, для финансистов предпочтительней, чем публичный скандал с выселением валютных заемщиков и их семей из квартир.
Законодательных ограничений на длительную ипотеку в России нет - ее вполне можно давать и тем, кто пока не был замечен в просрочках платежей, отмечает «Российская газета». Добавим от себя: если бы банки видели в этом выгоду для себя, они сделали бы такие предложения как минимум и тем должникам, кто просрочил на 90 и более дней выплаты по ипотеке, взятой в рублях. В возне с недвижимостью, оставленной в залог, для банков мало радости, независимо от валюты, в которой кредитовали ее покупку.
Но банки или не слишком высоко оценивают долгосрочные перспективы рубля, или просто понимают, что ипотека длиною в жизнь не будет пользоваться спросом. Увеличение срока кредитования в России не несет в себе никакого экономического смысла, уверены эксперты. Поэтому нет никаких признаков того, что жилищный кредит с передачей детям и внукам станет стандартным банковским продуктом.
«Идея пролонгировать выплату ипотеки на 75 лет никакого существенного влияния ни на рынок ипотеки, ни на рынок недвижимости не окажет, - утверждает Максим Ельцов, генеральный директор Первого ипотечного агентства. - Реальный срок жизни ипотечного кредита в Петербурге, согласно статистике, составляет 3-7 лет. Взяв кредит под 12% даже на 15 лет, люди понимают, что переплата будет сопоставима с суммой кредита. И стараются вернуть быстрее. Кстати, разница в размере ежемесячного платежа за пользование одной и то же суммой в течение 20 и 25 лет почти незаметна — именно за счет процентной нагрузки. А переплата при такой ставке окажется колоссальной. Так что дальнейшее увеличение сроков мне представляется абсолютно нелогичным».
Сегодня клиенты берут ипотеку на 20-25 лет только потому, что это дает возможность согласовать с банком минимальный ежемесячный платеж и повышает шанс на одобрение ипотеки при не очень высоких доходах, утверждает ипотечный брокер. Дальше кредит гасится ускоренными темпами. Желанию побыстрее разделаться с долгами способствуют неуверенность заемщиков в будущих доходах, неустойчивость валютного курса и цен на недвижимость. Неудивительно, что такие предложения делаются исключительно валютным заемщикам, которые в силу обстоятельств уже потеряли контроль над ситуацией.
Ссылаться на то, что кредиты на срок, сопоставимый с человеческой жизнью, работают в странах Скандинавии, Великобритании и США, по мнению Максима Ельцова, не стоит. Ставка в 11-12% годовых кажется там невозможной.