Зачем нищему ипотека?
Государство считает ипотеку главным способом решения жилищных проблем и рычагом для спасения строительной отрасли. Для большинства граждан кредит может оказаться ловушкой.
Генеральный директор АО «ДОМ.РФ» Виталий Мутко заявил, что до 15 мая банки, желающие участвовать в программе льготной ипотеки (кредиты под 6,5%), должны подать заявки. Полтора десятка уже определились; всего в списке будет 30–35 банков. По мнению г-на Мутко, этого достаточно, чтобы «покрыть всю Россию». (Покроют, не вопрос!) Объём субсидий составит примерно 740 млрд рублей, льготным процентом воспользуются около 240 000 семей. Похоже, в словах Виталия Леонтьевича прозвучало даже какое-то сожаление, что всего 240 000, а не 300 000 и не полмиллиона…
Строители эти деньги получат сразу (1 ноября программа закончится). Это поддержит спрос и цены на жильё. Гражданам предстоит выплачивать долги понемногу, но много лет. Если считать по минимуму, то для квартирки за 3 млн ежемесячный платёж составит 16 200 рублей. Как раз для среднего класса (в представлении президента Владимира Путина). С доходом от 17 000. И даже что-то ещё на жизнь останется. Правда, вряд ли такое жильё («единичка» или студия) подойдёт для семьи с детьми.
Но и здесь у нас есть подвижки! До 20 мая чиновники должны представить президенту предложения по смежному вопросу: как бы снизить для семей с детьми первоначальный взнос с 20 до 15%. Тогда больше семей смогут взять жильё попросторнее – скажем, за 5 млн. И платить в месяц уже по 27 000 рублей (если со льготами).
Есть, конечно, и тревожные моменты.
Например, аналитики ГК «Финам» отмечают: если семья не смогла накопить первоначальную сумму и вносит её маткапиталом – банк, скорее всего, таким заёмщикам откажет. Слишком высоки риски.
Почему-то с подозрением финансисты относятся к работникам из сферы туризма и общепита, из индустрии развлечений и транспортной отрасли. Не хотят кредитовать – и ведь не заставишь. Вот федеральным госслужащим, депутатам и сотрудникам Газпрома банки рады. Но у тех, как правило, жилищные проблемы уже худо-бедно решены. А если и нет – как-то справляются помимо ипотеки.
К сожалению, какими-либо достоверными данными о том, как распределяется обеспеченность жилплощадью по отраслям и (главное!) по должностным уровням, мы не располагаем. Не было таких исследований. Ну, скажем: жилищная обеспеченность медиков в целом и главврачей – отдельно. В квадратных метрах… И по культуре тоже: оркестр в целом и худрук в специальной графе. (Им, впрочем, и доходы так же считают: складывают Гергиева с полусотней скрипок и валторн, получают вполне приличный средний заработок.)
Впрочем, финансисты не только о рисках по будущим кредитам пекутся. Им бы с уже выданными не пролететь.
В свежем совместном отчёте Центробанка и социологов ФОМ (Фонда общественного мнения) говорится: в апреле 11% граждан, имеющих кредиты, полностью или почти полностью лишились дохода. Ещё 10% сообщили, что их заработок сократился более чем наполовину. 14% заёмщиков обеднели на 30–50%. В общем, в группе риска оказалось 35% граждан с кредитами. Из (примерно) 40 млн россиян, имеющих обязательства перед банками. Это ещё до очередных майских каникул «за счёт работодателя»!
Кроме того, по данным того же ЦБ (вообще-то регулятор не очень любит публиковать цифры, которые могут расстроить начальство), в апреле пятая часть россиян залезла в дополнительные долги. 15% респондентов брали в долг у знакомых, 5% обратились в банки, а 1% – в микрофинансовые организации. Основная цель – на покрытие текущих расходов. Надо полагать, в мае этот поток дополнительно вырастет…
С установленной законом отсрочкой платежей по кредитам (кредитные каникулы) тоже не всё гладко. Заявок уже 1,4 миллиона. Одобрение получили 55%. Ну и славно – о них можно будет поговорить к концу 2020-го. Но: а вот те 630 000 заёмщиков, которым отказали, – с ними как? Уйдут в дефолт? Пойдут побираться по знакомым? Не у всех есть состоятельные знакомые. В МФО? Оттуда, кстати, вопят, что доля неплатежей уже подбирается к 50%...
Главная угроза – неопределённость, риск потерять работу.
Но здесь как раз есть хорошая новость. По мнению Центробанка, катастрофический рост безработицы россиянам не грозит. Потому что «подстройка рынка труда к снижению экономической активности может происходить в значительной мере через снижение заработной платы и рост неполной занятости».
Как снижение зарплат и неполная занятость будут сочетаться с ростом долговой нагрузки, ЦБ не поясняет.
Сами не маленькие, должны понимать…