Копилка как вариант рулетки

Документ за номером 990997-7 «О стимулировании жилищных сбережений граждан…» подготовила группа депутатов во главе с Анатолием Аксаковым, председателем Комитета Госдумы по финансовому рынку. Цели сформулированы в пояснительной записке: «Законопроектом предусматривается введение в оборот договора жилищных сбережений... Для банковской системы долгосрочные жилищные сбережения граждан являются источником длинных пассивов…» Далее следуют ссылки на опыт Германии, Австрии, Франции, Испании, Польши, Венгрии, Чехии – немного даже странные в текущей геополитической ситуации. Проще говоря, банкам нужны «длинные» деньги.

По сути: закон о банках дополнят статьёй о договоре жилищных сбережений. Банк будет принимать от гражданина деньги и начислять проценты (по заранее оговорённой ставке). По окончании действия договора, когда накопятся средства на первый взнос, банк будет обязан заключить с гражданином договор ипотеки – также на заранее оговорённых условиях. За несколько лет сбережений (минимум год) будущий заёмщик сможет накопить первоначальный взнос в размере не менее 50% стоимости жилья, пишут «Ведомости».

Из «кайфушек»: такой вклад могут софинансировать региональные власти (если захотят); депозит будет застрахован на 3 млн рублей (против обычных 1,4 млн).

Авторы законопроекта полагают, что таким образом в России будет положено начало формированию ипотечно-накопительной системы. И предлагают ввести закон в силу с 1 января 2021 года.

А вот о чём не пишут ни «Ведомости», ни ТАСС, ни прочие уважаемые СМИ. Это не первая и даже не пятая попытка запустить накопительную систему. Все предыдущие инициативы разбивались о два неумолимых фактора: инфляцию и динамику цен на жильё. Подорожание жилья в России всегда опережало ставки по банковским вкладам – а по жилищным депозитам они вряд ли будут выше. И никакой банк не согласится фиксировать цену на жильё – только сумму!

Мы недавно приводили эти цифры: в 2014 году «двушка» площадью 50 кв.м в петербургской новостройке стоила 4,4 млн рублей, сегодня такая же квартира обойдётся в 6,4 млн. И «накопительному» заёмщику придётся раз за разом продлевать договор в погоне за ускользающим «первым взносом». Кроме того, банки вовсе не горят желанием подписываться под условиями будущей ипотеки. (А ну как ещё кого-нибудь присоединим? В 2014-м ЦБ пришлось поднимать ключевую ставку до 17% годовых.)

Хотя для какой-то части граждан (скорее всего – для госслужащих со стабильным доходом и не менее стабильным приработком) такое предложение может оказаться привлекательным.