Банк России с 1 апреля 2026 года ужесточает правила оценки дохода заемщиков
Банки больше не смогут оценивать доходы по косвенным признакам, выписка из банка будет действовать только для зарплаты, пенсии, соцвыплат. Остальные доходы надо будет подтверждать.
О том, что нововведение вступит в силу в первый день апреля, Банк России напомнил в официальном телеграм-канале, сославшись на свое январское указание. Оно касается «порядка расчета кредитными организациями или МФО суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика».
Главное нововведение: «выписки по счетам можно использовать только для подтверждения зарплаты, пенсии, социальных выплат и доходов от сдачи недвижимости в аренду. Иные поступления на счет надо будет подтверждать дополнительными документами. Например, заемщик может предоставить справку о получении дохода по вкладам или ценным бумагам».
То есть теперь зарплата, получаемая заемщиком в разных банках, не будет суммироваться. «Если зарплата переводится не в один банк, а несколько или частично выплачивается наличными, то банк уже не сможет это учесть. Поступления на одну карту и будут считаться доходом заемщика», — поясняют эксперты компании «Этажи».
С 1 апреля также банки лишатся возможности рассчитывать доходы заемщика по косвенным признакам: учитывать траты соискателя, а также иные поступления, помимо зарплаты и социальных выплат (например, переводы от родственников или третьих лиц). Это касается в том числе и зарплатных клиентов.
«В отношении зарплатных клиентов банки могли с помощью внутренних моделей, одобренных Банком России, оценивать и другие источники доходов, кроме зарплаты. Это банки делали, в частности, ориентируясь на расходы человека», — пишет в своем сообщении Центробанк.
По новым правилам, чтобы учитывать другие источники дохода зарплатного клиента, кредиторам нужно будет получить от него подтверждающие документы справку по НДФЛ или выписку по зарплатному счету.
Индивидуальные предприниматели и самозанятые больше не смогут сами выдавать себе справки о своих доходах. Подтверждать собственный доход они должны будут с помощью налоговых деклараций и книги учета доходов и расходов. Но своим сотрудникам предприниматели могут выдавать такие справки, как и прежде.
Возможность рассмотрения заявки по упрощенной схеме, без предоставления справки 2-НДФЛ и заверенной копии трудовой книжки, сохранится. Но заявленный соискателем доход будут автоматически снижать на 10%, предупреждает регулятор.
С 1 июля 2027 года планируется полностью отказаться от упрощенного подхода и учитывать только официально подтвержденные доходы заемщиков.
С 1 июля 2026 года вводится еще одно ограничение для тех случаев, когда соискатель предоставляет справку о доходах по форме банка или 2-НДФЛ. Указанный в документах доход банк будет сравнивать с зарплатой, которую у аналогичных специалистов зафиксировал Росстат. Если окажется, что в справке указано больше, то эту сумму будут снижать на 10%.
Все это нужно для борьбы с завышением доходов при оформлении кредитов и более точной оценки платежеспособности граждан, поясняет регулятор.