НАШ ЦИТАТНИК: «Государству не следует поддерживать спрос на некомфортные типологии жилья. В большинстве случаев, если семья покупает за счет ипотеки с господдержкой однокомнатную квартиру, она в дальнейшем уже лишается возможности улучшить свои жилищные условия…» Наталья Трунова

6 июля, 07:15

Как взять ипотеку без первоначального взноса в 2022 году

Рассказываем, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса. Какие банки и на каких условиях ее выдают?

Фото: Олег Золото

Ипотека без первоначального взноса: плюсы и минусы

При принятии решения о выдаче кредита банки расценивают первоначальный взнос как гарантию серьезности намерений заемщика и его платежеспособности. Это значит, что у него есть накопления, и он здраво оценивает свои финансовые возможности. Это подтверждают и статистические данные – заемщики, выплатившие большой первый взнос, допускают меньше просрочек по последующим выплатам и дефолтов. Его величина отражает степень обеспеченности кредита и является одним из ключевых факторов риска в ипотечном кредитовании.

Поэтому чем больше первоначальный взнос, тем меньше будут проценты, заемщик меньше переплатит по кредиту, тем дешевле ему обойдется новое жилье, да и вероятность одобрения кредита будет выше.

В прошлом году, чтобы ограничить риски ипотечного кредитования, связанные с ростом доли ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом (менее 20%), Центробанк даже повысил надбавки к коэффициентам риска.

Так что кредит с низким первоначальным взносом или вовсе без такового в конечном счете окажется для заемщика даже дороже – ежемесячные платежи вырастут из-за повышенных процентов и более дорогой страховки.

Кроме того, без первоначального взноса нельзя получить субсидированный государством кредит – все программы льготной ипотеки предполагают наличие у заемщика собственных средств.

Однако, если собственных средств нет, брать дорогой потребительский кредит, чтобы сделать первый взнос, это довольно плохая идея. Например, наличие у заемщика больших и дорогих займов для банка будет минусом.

«Спад рынка недвижимости возможен и из-за того, что банки перестали давать потребительский кредит, за счет которого люди закрывали первый взнос. У банков нет больших иллюзий в отношении будущих доходов граждан и их способности обслуживать свои кредиты. Плюс выросла стоимость жизни по отношению к доходам – и люди перестали тянуть ипотечный платеж», – полагает экономист Дмитрий Прокофьев.

Ипотека без первоначального взноса от застройщиков

Иногда банки или застройщики рекламируют ипотеку с нулевым первоначальным взносом, хотя на самом деле он никуда не исчезает. Просто внести его можно не «живыми» деньгами, а, например, использовав для этого средства материнского капитала или иных жилищных субсидий.

Очень редко, но все же встречаются классические (когда кредит дают именно под залог покупаемого жилья) ипотечные программы «без первоначального взноса». Это, как правило, совместные программы девелоперов и банков на единичные проекты.

Но в подавляющем большинстве случаев, если банк или застройщик предлагают кредит без первоначального взноса, речь идет о залоге уже имеющейся недвижимости. То есть о случаях, когда, например, у заемщика уже есть квартира, и он хочет купить жилье попросторнее. В этом случае можно получить ипотеку и без собственных накоплений, но старое жилье придется заложить, и сумма кредита будет зависеть от его стоимости.

Какие банки выдают ипотеку без первоначального взноса

Сбербанк

В банке такую программу анонсировали недавно. Максимальный размер кредита установили в 100 млн рублей, но при этом он не должен превышать 80% стоимости, имеющейся и закладываемой квартиры. Срок кредита – до 30 лет. Приобрести в рамках этой программы можно как квартиру, так и частный дом. Но в банке отдельно оговаривают, что в этом случае не применяются программы с господдержкой и программы субсидирования ставки застройщиками.

Ставка по такому кредиту составит от 11,2% годовых (при условии страхования жизни и здоровья заемщика и электронной регистрации сделки).

Росбанк

Банк также предоставляет кредиты под залог имеющейся недвижимости для строительства жилого дома, покупки квартир в готовых и строящихся домах, а также апартаментов. Займ можно получить на срок от 3 до 20 лет. Процентная ставка – от 13,50%. Максимальная сумма кредита не может превышать 65% стоимости объекта залога, а также быть более 30 млн руб. для Москвы и Московской области или 20 млн руб. для других регионов.

ВТБ

Этот банк готов выдать кредит под залог квартиры в многоквартирном доме или готовых апартаментов. Здесь можно взять нецелевой кредит – размером не более 50% от стоимости закладываемой недвижимости. Или целевой на строительство дома и покупку участка – не более 80% от стоимости закладываемой недвижимости и не более суммы расходов на строительство и покупку земли. Также максимальные размеры кредитов ограничены регионом, где совершается сделка: до 15 млн рублей в Москве, Петербурге, Московской и Ленинградской областях, до 8 млн рублей – Владивосток, Екатеринбург, Казань, Красноярск, Новосибирск, Ростов-на-Дону, Сочи, Тюмень, и до 5 млн рублей – во всех остальных регионах.

Минимальная ставка составит 11,2% годовых, а максимальный срок кредита – 30 лет.

«Открытие»

Для покупки жилья на первичном или вторичном рынке под залог имеющейся квартиры в этом банке есть программа «Свободные метры». Ставка составит от 13,19% (если клиент получает зарплату в этом банке, страхует свою жизнь и трудоспособность, а также риск утраты собственности на закладываемую квартиру). Базовая же ставка составляет 13,49%. Таким образом в Петербурге, Москве, Московской и Ленинградской областях можно получить от 500 тыс. до 30 млн рублей, в остальных регионах – до 15 млн рублей. При этом размер кредита должен составлять от 20 до 70% стоимости залога. Срок кредитования – до 30 лет.

Банк «ДОМ.РФ»

В банке «ДОМ.РФ» ставки по таким кредитам начинаются с 16,2% (это если заемщик зарплатный клиент банка). Купить можно квартиру или апартаменты. Размер кредита ограничен 65% от стоимости имеющейся недвижимости, а также не может быть более 30 млн рублей (для Москвы, Петербурга, Московской и Ленинградской областей).

Совкомбанк

В этом банке кредит под залог недвижимости можно взять на срок до 15 лет. Зато ставка всего от 9,9%. Взаймы можно взять сумму от 200 тыс. до 30 млн рублей. Даже при такой невысокой ставке при максимальной сумме кредита ежемесячная выплата составит более 320 тыс. рублей. В залог банк принимает квартиры, секции таунхаусов с участком и коттеджи с наделами.

«Райффайзен»

Банк готов выдать до 26 млн рублей, но при этом займ не должен быть более 75% от стоимости заложенного жилья (квартиру в залог могут предоставить родственники). Кредит выдается на срок от года до 20 лет по ставке от 14,99%. Деньги можно потратить не только на приобретение квартиры у не аккредитованного банком застройщика, но и на комнату в коммуналке или долю квартиры.