Мы бьем рекорды по выдаче жилищных кредитов в Петербурге

Весной 2015‑го эксперты осторожно заговорили о восстановлении рынка ипотечного кредитования, почти умершего в декабре-январе. Северо-Западный банк Сбербанка России в первом квартале выдал ипотеки на 16,8 млрд рублей — в 1,3 раза больше, чем за тот же период прошлого года. Тем не менее темпы роста объемов сократились по сравнению с 2013‑м. Накануне традиционного банковского форума (он пройдет в Нижнем Новгороде в начале июля) мы решили расспросить директора управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка России Вячеслава Лебедева о дальнейшем развитии жилищного кредитования в Петербурге, о партнерских программах банка со строительными компаниями Северо-Запада и о том, насколько рынок жилья зависит от ипотеки.

– Вячеслав Петрович, в СМИ появилась информация о том, что Сбербанк с начала года значительно увеличил свою долю на рынке жилищного кредитования. Коллеги заговорили даже о монополии. За счет чего удалось потеснить конкурентов?

– Действительно, доля Северо-Западного банка на рынке ипотеки выросла к маю до 60% (в октябре она составляла 40%). Причины понятны: мы не приостанавливали и не прекращали кредитование в острую фазу декабря–февраля, кроме того, не ужесточали требования к заемщикам и лишь незначительно скорректировали ставки, которые все равно остались ниже рыночных. В результате с момента запуска программы ипотеки с господдержкой (в конце марта) мы совершили рывок — как по заявкам, так и по выданным кредитам. И если в январе–марте мы приняли порядка 7000 заявок и выдали 16,8 млрд рублей, то только за апрель — 3500 заявок, ипотечные кредиты на 5,6 млрд рублей.

– Ипотека с господдержкой так популярна у населения?

– Не менее важно, что она популярна у наших партнеров‑застройщиков, они активно ее продвигают. Наш ипотечный портфель на 68% состоит из займов на жилье в новостройках. По программе господдержки сейчас идет 80% ипотечных кредитов, оставшиеся 20% приходятся на другие наши программы. Дело в том, что государственная поддержка предусматривает ограничения: жилье можно приобретать только у застройщика, возраст на момент погашения кредита не должен превышать пенсионный, кооперативная схема не приветствуется. Первоначальный взнос — 20%. Но ведь есть и другие продукты: приобретение жилья на вторичном рынке, для молодых семей, военная ипотека, загородные частные дома. По ним мы сейчас также отмечаем резкий рост интереса.

– Насколько выросли риски на первичном рынке? Аналитики считают, что вероятность банкротства некоторых застройщиков увеличилась…

– Могу отметить, что мы даже немного нарастили портфель кредитования застройщиков — сегодня он составляет 10–15% от общего объема корпоративных кредитов. Спрос есть, отрасль остро нуждается в финансировании. Наш банк, аккредитуя застройщика, внимательно изучает его финансовую состоятельность, хозяйственную деятельность, количество ранее реализованных объектов, диверсификацию источников финансирования для возведения конкретного объекта и так далее. Практически все жилые комплексы, которые строятся на территории Северо-Запада в рамках 214‑ФЗ, прошли аккредитацию, и клиенты могут приобретать в них квартиры с помощью ипотечных средств Сбербанка. На сегодня в банке аккредитовано более 630 объектов, из них свыше 370 — в Петербурге и Ленинградской области. Кроме того, мы утвердили перечень ключевых застройщиков, которым разрешена аккредитация с нулевого цикла. В этом списке сейчас 50 компаний, специалисты проверяют еще 35 претендентов.

Основные параметры отнесения к ключевым застройщикам: наличие более пяти построенных и сданных объектов, определенная доля сделок с участием Сбербанка в общем объеме продаж, соответствие финансовой отчетности нашим требованиям. Мы также ввели индивидуальные программы для нескольких компаний, которые можно отнести к маркет-мейкерам. Это Setl City, ГК «Арсенал», «Главстрой-СПб», «Отделстрой», ЗАО «ЮИТ-Санкт-Петербург». И мы ежемесячно мониторим ситуацию на строительном рынке, выезжаем на площадки, изучаем финансовую документацию. Случаев лишения аккредитации у нас не было.

– Еще о рисках: доля просроченной задолженности растет?

– Нет. Весьма драматично растет просрочка по другим розничным кредитам и в основном — у других коммерческих банков. У нас доля просроченных ипотечных кредитов сейчас составляет всего 0,88%. Не секрет, что в Сбербанке большое значение придается благонадежности должника. В результате наш кредитный портфель и в целом лучше, чем у большинства банков, и в том числе — по ипотеке.

Это довольно сложный баланс. Неоправданно жесткие требования могут привести к сокращению объема выданных займов. И второй важный момент — как работать с просрочкой. В жизни всякое случается: человек может заболеть, потерять работу, попасть в сложную ситуацию. Мы своевременно реагируем на обращения должников. Задолженность можно реструктурировать даже при отсутствии нарушений графика выплат. У нас весьма широкий набор инструментов урегулирования споров. И в большинстве случаев мы можем предложить должнику оптимальный вариант погашения кредита.

Кроме того, наличие залога по задолженности, конечно, дисциплинирует должников. Ипотечный кредит, как правило, берут более осознанно, чем при покупке других товаров, и должники, если у них возникают трудности с погашением, своевременно обращаются в банк. С декабря по май к нам поступило всего 267 заявок на реструктуризацию, из них мы одобрили 179, отклонили 29, остальные в работе.

– Как вы оцениваете роль Северо-Западного Сбербанка на рынке жилья в регионе?

– Простой пример: каждая вторая квартира приобретается с использованием кредита от Сбербанка. Средняя сумма нашего ипотечного займа составляет 1,7 млн рублей, в Петербурге — 1,9 млн. Средний срок кредитования — 12 лет и 5 месяцев. Средний возраст заемщика — 37 лет. За четыре месяца 2015 года ипотечный портфель Северо-Западного Сбербанка вырос на 9,7% — до 144 млрд рублей.

– Принято считать, что и цены на квартиры у нас неоправданно завышены, и ставки по ипотеке (по сравнению с Европой или США) — тоже. Жилье, к сожалению, остается товаром, недоступным для большинства населения…

– С этим сложно спорить. Но напрямую сравнивать ставки в нашей стране и в Европе — не вполне корректно. Нужно ведь учитывать и динамику инфляции, и уровень реальных доходов граждан. Это уже макроэкономические проблемы.

Могу лишь сказать, что практически в любой развитой стране жилье — самая важная и самая крупная покупка. Где-то его относительная стоимость ниже, зато затраты на содержание составляют существенную часть семейного бюджета.

Сбербанк многое сделал и делает для того, чтобы жилье стало доступным для широких слоев населения. Средняя сумма ипотечных кредитов, которые мы выдаем, ниже, чем у большинства банков. А их количество — больше. Вы ведь не будете спорить с тем, что именно ипотека стала инструментом, который позволил резко расширить круг потенциальных покупателей? А значит — доступность жилья растет. Это еще связано с менталитетом, с привычными финансовыми стратегиями: наши граждане (в массе) не привыкли копить, им сложно собрать нужную для 100%-й оплаты сумму.

– На одной из конференций «НП» прозвучало такое предположение: кто способен взять и обслуживать ипотеку — тот и есть «средний класс». Вы согласны?

– Возможен и такой подход…

«НП» Досье Вячеслав Лебедев родился в 1981‑м в городе Караганда. В 2003‑м окончил Пермский государственный технический университет по специальности «Экономика и управление на предприятии». После службы в армии демобилизован в звании старший лейтенант. В 2010 году получил второе высшее образование по специальности «Финансы и кредит». Банковскую карьеру начал в ОТП-банке в 2006 году. В 2010‑м перешел на работу в Западно-Уральский банк Сбербанка России (зона присутствия — Пермский край, Удмуртская республика и Республика Коми), где прошел путь от кредитного инспектора до начальника управления по работе с партнерами. В апреле 2015‑го переведен на должность директора управления по работе с партнерами в Северо-Западный банк. Женат, воспитывает сына, увлекается сноубордом.