«Сервисным апартаментам нужна особая страховая защита»

Бурный рост сегмента апарт-отелей заставляет обратить внимание на присущие отрасли гостеприимства риски. О том, как их снизить, рассуждает Юрий Волков, генеральный директор компании «Совет по страхованию». 

Количество апарт-отелей растёт как на дрожжах, вскоре их совокупный номерной фонд перекроет по объёму предложения существующие классические гостиницы. За последние три года предложение апартаментов увеличилось в три раза. Сейчас в Петербурге, по данным Colliers International, работают семь апарт-отелей, всего около 4000 номеров. Но уже к концу этого года количество юнитов увеличится почти вдвое – до 7330 номеров. А к 2023 году – до 20 390 номеров.

В этом изобилии кроются специфические риски. Компаниям, которые управляют апарт-отелями, приходится решать более сложные бизнес-задачи, чем их коллегам из классического отельного бизнеса. Необходимо учитывать большое количество собственников апартов и участие владельцев в программах доходности. Для рынка недвижимости важно, чтобы покупатели бизнес-апартаментов получали обещанную доходность на протяжении длительного периода. И чтобы идея апарт-отелей не оказалась краткосрочным маркетинговым ходом, который застройщики используют лишь для реализации квадратных метров. Многие УК впервые начинают этот бизнес и могут недооценивать часть рисков и специфику гостиничных услуг. 

Мы предлагаем обратить внимание на некоторые проблемы, с которыми обязательно столкнутся владельцы и управляющие, а также – на способ их решения. 

Рано или поздно, но непременно номерам, которые находятся под управлением УК, будет причинён ущерб.  По разным причинам (см. табл.). 

Основные причины ущерба номерам мотелей и гостиниц

Источник: NFPA's Hotel and Motel Structure Fires report by Ben Evarts, July 2012

Единственный источник компенсации ущерба и убытков от простоя номеров из-за повреждения мебели, оборудования и пр., альтернативный собственным карманам, – страховка.

До настоящего момента УК возлагают выполнение этой обязанности на самих владельцев. Собственники номеров через страховых агентов покупают «коробочные» продукты страховых компаний, а потом предъявляют их в УК. И это проблема.

Такие полисы предоставляют лишь ограниченную страховую защиту. Они, как правило, предназначены для обычных квартир, а не для сервисных апартаментов, купленных для извлечения дохода. По ним может не оплачиваться: вред номерам от постояльцев; вред, причинённый одним застрахованным владельцем другому владельцу; вред, причинённый УК; потеря арендной платы и т.д. То есть «коробочные» квартирные полисы по целому ряду причин не подходят для бизнеса апарт-отелей. К тому же они дороже. 

Большое количество полисов сложно администрировать, расходы по ним нельзя включить в квитанции.

Для апарт-отелей необходимы профессиональные страховые полисы, почти как для классических отелей, но с учётом специфики бизнеса УК и наличия большого количества собственников на одном объекте недвижимости.

Такие полисы были разработаны в конце прошлого года Советом по страхованию в рамках проекта «ГУД insurance» Российской гильдии управляющих и девелоперов.

Новые продукты специально предназначены для УК апарт-отелей. Это:

• коллективный договор страхования имущества владельцев апартаментов;

• коллективный договор страхования гражданской ответственности перед третьими лицами.

Коллективным называется договор, в котором страхователем выступает УК, а владельцы апартаментов включены в договор страхования в качестве лиц, чьи имущественные интересы застрахованы.

Договор страхования имущества составлен на условиях «все риски», включая вред от постояльцев, кражи из номеров и другие риски. Это означает, что застрахован любой ущерб номеру, кроме отдельно включённого в договор небольшого перечня в разделе «Исключения».

Страховые суммы могут быть указаны любые, на усмотрение УК; можно, например, застраховать только отделку и оснащение номеров.

Дополнительно возможно застраховать риск приостановки сдачи в аренду номера (потеря арендной платы) в результате ущерба, застрахованного по договору. В этом случае страховщик возмещает не только убытки от ущерба номеру, но и сумму недополученной за период простоя прибыли. (Страховая сумма рассчитывается по специальной формуле, исходя из брутто-прибыли за определённый период, например, за шесть или 12 месяцев.)

В номере может произойти протечка, например, по вине арендатора. И вода из забытого крана зальёт апартаменты, расположенные ниже. 

В этом случае возмещение ущерба пострадавшим возможно по договору страхования гражданской ответственности. Кроме того, по такому договору может возмещаться вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу постояльцев в результате действий УК  или некачественно оказанных гостиничных услуг (каких именно – можно оговаривать отдельно).

Возможно включение в договор гражданской ответственности УК в границах всего объекта недвижимости, то есть ответственности УК за вред, причинённый при управлении общедомовой собственностью, инженерией, крышей.

В таком договоре нет исключения перекрёстной ответственности, как в «коробочных» продуктах. То есть ущерб, причинённый одним владельцем апартаментов другому, тоже застрахован.

Страховая премия по коллективному договору значительно ниже «коробочного», если  определяется посредством проведения тендера на страховой тендерной площадке Совета по страхованию https://einsur.ru. 

Конкурс проводится путём закрытого запроса предложений от крупнейших страховщиков в режиме онлайн.

Например, в конце прошлого года мы проводили тендеры для двух крупных апарт-отелей. 

И стоимость страховки на один апартамент составила: по коллективному договору страхования имущества – от 750 до 2450 рублей (в зависимости от дополнительных условий); по коллективному договору гражданской ответственности – от 1900 до 2750 рублей.

Такой подход позволяет УК качественно защититься от убытков по максимально широкому спектру угроз, цивилизованно урегулировать проблемы ущерба номерам и постояльцам, легко администрировать страхование большого количества апартов, а также включать расходы на страхование в квитанции за оплату коммунальных услуг.