Второе пришествие сберкасс

В Госдуму внесен законопроект о «Строительных сберегательных кассах», которые позволят гражданам не только купить новую квартиру, но и накопить на капитальный ремонт общего имущества многоквартирных домов.

Авторы законопроекта – депутаты Госдумы Оксана Дмитриева, Иван Грачев, Андрей Крутов и Наталья Петухова. Напомним, в 2012-м такой законопроект уже был написан, но Госдума отклонила его осенью 2014-го. В числе авторов первой версии значились те же четыре депутата. Основное отличие нового варианта  – возможность использовать сберкассы, чтобы накопить денег на капитальный ремонт домов.

Предполагается, что роль строительных сберкасс будут выполнять специализированные банки – с ограниченным перечнем операций. Граждане, а точнее - вкладчики, будут вносить фиксированные взносы (определенные договором) в течение определенного времени (но не менее двух лет). Когда накопится сумма в 30-50% от стоимости квартиры, гражданин получит от сберкассы кредит на приобретение жилья. Авторы документа предполагают, что кредиты будут оформляться на срок от 7 до 15 лет. Они уверены, что замкнутость финансовых потоков стройсберкасс позволит держать относительно низкие процентные ставки и по вкладам, и по кредитам (в законопроекте указано, что дельта между ними не должна превышать 3% годовых). Документ устанавливает основные правила работы таких банков, контроля за ними, требования к договорам с гражданами и т.д. Остальную конкретику должен разработать Банк России.

Предусмотрена и государственная поддержка участников строительных сберкасс. Бюджет должен начислять премию на вклад в размере 20% от его ежегодного прироста (поощряемый прирост - не более 150 000 рублей, а сама премии на одного гражданина - не более 30 000 рублей).

Есть в законопроекте и нормы, позволяющие использовать в этой схеме материнский капитал, а также копить средства и получать кредит на капитальный ремонт.

Авторы полагают, что сегодня для 90% россиян единственный вариант улучшить жилищные условия - взять ипотечный кредит. Но ипотека - слишком дорогое удовольствие, и ее объемы низкие, несмотря на десятилетие бурного развития рынка. Соотношение выданных жилищных кредитов к ВВП составляет в России 4%, а, например, в США - 80%, в Германии - 26%.

Основную причину депутаты видят в неразвитости системы привлечения средств для жилищного строительства. Рефинансирование ипотечных кредитов через систему АИЖК снизилось с 22,9% в 2009 году до 0,7% к 2015-му. То есть секьюритизация ипотечных активов, несмотря на активную господдержку, не стала распространенным механизмом привлечения средств. Авторы законопроекта называют «суррогатами ипотеки» схемы долевого участия в строительстве и жилищно-накопительные кооперативы. Мол, в этих случаях граждане несут существенные риски, считают парламентарии: компании, привлекающие деньги граждан, не являются кредитными организациями и за их финансовой устойчивостью нет соответствующего надзора. Кроме того, есть и случаи откровенного мошенничества. (Можно подумать, ситуация в банковском секторе более благоприятная.)

В общем, сберкассы могут стать достойной альтернативой, уверены авторы документа.

Некрасов Андрей