Центробанк предсказывает шторм?

Поручение Центробанку и Правительству РФ опубликовано на сайте Kremlin.ru, «по итогам совещания о развитии ситуации в банковской сфере». Срок – до 15 июля.

Разумеется, «в целях ограничения возможных рисков для заёмщиков».

И Центробанк, предугадывая желания патрона (и тоже в рамках заботы о финансово неразумном населении), уже предложил шесть вариантов регулирования. Начиная от самого радикального – полного запрета на кредиты с переменными ставками – и до выдачи их только «квалифицированным заёмщикам» со стабильным доходом.

Проблема только в одном: сейчас на кредитном рынке запрета на выдачу «плавающих» займов нет, но и сама услуга практически отсутствует. Доля таких кредитов – 0,1%, сообщает РБК со ссылкой на доклад ЦБ. И чтобы ситуацию ограничить, надо сначала её устроить. То есть: Центробанк считает, что кредиты с переменной ставкой вскоре непременно появятся.

Не все в курсе, поясняем: это когда банк предлагает очень привлекательные условия кредитования. Например: первые три года надо платить всего 1–2% годовых, дальше – как пойдёт, то есть по рыночной ставке. Для граждан, не склонных к долгосрочному планированию, такое предложение становится непреодолимым соблазном. Особенно в период роста цен на недвижимость. Напомним: именно ипотека с «плавающей» ставкой стала одной из главных причин массовых дефолтов в США в 2007 году, а затем – и глобального финансового кризиса.

Правда, есть существенная разница: в США заёмщик отдаёт банку квартиру – и свободен. В России неисправного должника будут преследовать или до личного банкротства, или до самой смерти. И после неё тоже, если наследники сдуру вступят в права.

Сейчас такие кредиты россиянам не нужны. Ставки и так на исторически низком уровне, а по «льготной» ипотеке банкам доплачивает госбюджет.

Ограничения могут пригодиться, если "хорошие заёмщики" кончатся, и финансисты начнут массово втягивать в рынок совсем уж финансово неграмотных и малообеспеченных граждан. Но пока такой риск не виден даже на горизонте: никаких данных о росте доли кредитов с переменной ставкой нет. На наш взгляд, более вероятен другой вариант:  регулирование «плавающих» ставок срочно понадобится, если ЦБ по каким-то причинам придётся резко увеличивать ключевую ставку. Подскочит цена заёмных денег, увеличится цена кредитов, спрос на них упадёт. И вот в этой ситуации пойдёт обвал телефонных предложений «кредитов по акции», на очень-очень привлекательных условиях!

Собственно, уже и сейчас, оформляя кредит по "сельской" ипотеке, редкий заёмщик вчитывается в условия договора – те, что "мелким шрифтом". А там есть интересные пункты: если госбюджет прекратит выплачивать банку дотации – ставка в 2,7–3% моментально превратится в рыночную! А уж какая она будет – 8% годовых или все 15%, это неведомо.

Больше всего похоже, что на совещании у президента обсуждали предстоящий финансовый шторм. Стенограмма встречи пока не опубликована.