Тревожные рекорды ипотеки: граждане взяли рекордное количество кредитов

По отношению к июлю объем займов в деньгах вырос на 32%, в штуках – на 28%, подсчитали аналитики Frank RG.

Коллеги с «Фонтанки» написали, что главный драйвер этого роста – страх. Мол, граждане боятся, что дальше условия будут только хуже, ставки – выше, требования жестче. И поэтому спешат. Если и так, то это не страх, а здравый смысл и накопленный в предыдущие кризисы опыт.

Рекордным будет и спрос на льготные ипотечные программы. По предварительной  оценке ЦБ РФ, в августе объем выдачи льготной ипотеки превысит 450 млрд рублей.

Причинами августовского ускорения стали: ослабление рубля, резкий рост ключевой ставки и «словесные интервенции» чиновников о предстоящей коррекции льготных программ.

В дальнейшем многое будет зависеть от позиции регулятора, в том числе – от решения, которое примет Совет Банка России на заседании 15 сентября. Снизят ключевую ставку – рынок получит заряд оптимизма, оставят прежней или повысят – будет, вздохнув, готовиться к худшему.

Впрочем, ипотека начала разгоняться еще весной. В мае банки выдали ипотечных кредитов на общую сумму 580 млрд рублей, в июне – на 626 млрд, в июле – на 647 млрд рублей. За восемь месяцев граждане набрали ипотеки на 5,1 трлн рублей – больше, чем за весь прошлый год! Общая сумма ипотечных долгов россиян перевалила за 15,6 трлн рублей.

В петербургском регионе темпы кредитования ровные, без сильных колебаний. В Петербурге граждане оформляют 14–15 тысяч ипотечных займов в месяц, в Ленобласти – 6–7 тысяч договоров (см. табл. 1). Средний размер ипотеки для покупки жилья в Петербурге составляет около 5,1 млн рублей, в области – 4,3 млн рублей.

Между тем в официальных СМИ произошла подмена целей. Чиновники чаще сообщают об успехах в сфере кредитования, чем о количестве сделок или построенных квартир. Как будто главная цель рынка жилья – обеспечить прибыль банкирам.

Ставки с доплатой

За последние годы ипотека стала главным инструментом на рынке жилья: на вторичном рынке с использованием кредитов проходит более половины сделок, в новостройках – свыше 80%.

Но стоимость заемных денег меняется. Перед началом СВО, в феврале 2022-го, средняя ипотечная ставка (помимо льготных программ) составляла 11,2%. Потом случился шок, и в начале марта, вслед за ключевой ставкой, кредиты на «вторичке» подорожали до 20–24%. Постепенно экономика адаптировалась: в мае – 15,5%, в июне 2022 года – 11,5%. И с тех пор, больше года, средние ставки оставались в диапазоне 11–12% годовых. Вторичный рынок к этому уровню постепенно приспособился; новостройки «подсели» на различные схемы с господдержкой.

Очередное ралли началось с падения курса рубля и драматического повышения ключевой ставки, сначала до 8,5%, а затем, 15 августа – сразу до 12%. Коммерческие банки отреагировали не сразу, но адекватно – повысив стоимость займов.

В начале осени в Петербурге стандартный ипотечный кредит на покупку квартиры (на 15 лет, с первым взносом в 30%) можно было оформить под 13–14% годовых. ВТБ и «Уралсиб» предлагают ипотечные займы под 13,5%, банк «АК БАРС» и Металлинвестбанк – под 12,9%, МКБ – 12,25%. Несколько кредиторов заявили о готовности кредитовать под более низкий процент, но с условием разового комиссионного платежа. (Например, чтобы снизить ставку на 1,5% на весь срок действия кредита, надо заплатить 6% от стоимости займа.) Такие варианты есть у Сбера (минимальная ставка 8,7%), Росбанка (9,15%), Совкомбанка (9,9%) и других кредиторов.

Ставка также зависит от страховки и формы подтверждения доходов, от того, «зарплатный» клиент или нет, от размера первого взноса и т. д. Разнообразие вариантов привело к тому, что ипотека перестала быть «простым продуктом»: сегодня клиенту необходимо вникать в нюансы, чтобы выбрать именно то предложение, которое ему подходит.

В 2022 году увеличилась доля отказов по ипотечным заявкам: с 34% в первом квартале до 46% – в четвертом. Косвенно это свидетельствует об ужесточении требований к заемщикам. За 2023 год такие данные не публиковались; по экспертным оценкам, отказов больше не стало.

За семь месяцев 2023 года в Петербурге граждане оформили 94 тысячи ипотечных кредитов (жилье составляет примерно половину, остальное – апарты, коммерческие помещения, машино-места и пр.). Это на 11% больше, чем за январь–июль прошлого года. Но на 15% меньше, чем за тот же период 2021-го. В Ленобласти количество ипотек за год увеличилось на 27%.

Августовское ралли

В августе и начале сентября, после повышения ключевой ставки (15 августа), на рынке жилья резко повысился спрос: потенциальные покупатели спешили оформить сделки, пока действуют «старые» условия и прежние ставки. Лидеры рынка выдержали паузу: в Сбере ставки по ипотеке повысили 22 августа, в ВТБ – 21 августа. Как сообщили руководители сервиса «Домклик», в обычном режиме на сайт поступает около 20 тысяч заявок в день. А 16 августа было подано 32 тысячи. «Опыт прежних шоков позволяет предполагать: месяц-два граждане активно закупаются жильем, потом 3–4 месяца будет пауза, – комментирует Максим Ельцов, генеральный директор «ПИА Недвижимость». – После активного августа в сентябре спрос пойдет на спад, в октябре снижение станет очевидным».

Цены на вторичном рынке за год не выросли; в новостройках – снизились на 5–6%. Важным параметром, определяющим готовность клиентов к сделке, стал размер ежемесячного платежа. При ставке 11,2%, размере займа в 5,1 млн рублей и сроке кредитования 15 лет заемщик каждый месяц должен переводить в банк 58,6 тысячи рублей. (Если занимать на 25 лет – 50,7 тысячи ежемесячно.) Ставка в 14% годовых увеличивает платеж по 15-летнему кредиту до 68 тысяч рублей, на 25 лет – до 61,4 тысячи в месяц. По расчетам экспертов агентства «Этажи», прирост ставки на 2% означает увеличение ежемесячных платежей на 13%.

Недавно губернатор Петербурга Александр Беглов объявил, что средняя зарплата в Петербурге превысила 100 тысяч рублей.

К сожалению, сведения Петростата несколько расходятся с реальностью… По данным Центробанка, в первом квартале 40% ипотечных кредитов оформили граждане, которые ежемесячно будут отдавать кредиторам более 80% своих заработков. «Благодаря льготным программам в ипотеку вовлекаются новые группы населения, с невысокими доходами, – отмечает Максим Жабин, заместитель генерального директора компании «ЛенРусСтрой». – Это увеличивает риски».

Новостройки на игле

Вторичный рынок жилья, конечно, зависит от ипотеки и от мер, принимаемых регулятором. Но в целом конъюнктура в этом сегменте определяется экономикой: уровнем доходов, потребностью в улучшении условий, инвестиционными соображениями. Цены и спрос зависят от настроений сотен тысяч покупателей и продавцов.

В новостройках – иная картина: почти полная зависимость от государства. По данным экспертов консалтингового центра «Петербургская Недвижимость», в петербургском регионе более 80% сделок на первичном рынке проходят с использованием кредита, 90% займов под залог ДДУ оформляются по льготным госпрограммам: ипотека с господдержкой, семейная ипотека, для IT-специалистов и др. То есть: три четверти рынка новостроек напрямую зависят от субсидированных ставок. По сведениям ЦИАН, в Петербурге доля льготной ипотеки в общем числе ДДУ в августе составила 83%.

Базовые ставки по ипотекес господдержкой – от 8%, по семейной – от 6%; банки могут предлагать и собственные скидки (обычно – до 0,5–0,7%). Семейную ипотеку в Сбере, при соблюдении ряда условий, можно оформить по ставке от 5,3%, с господдержкой – от 7,3%.

И на первичном рынке август ознаменовался ростом. «Повышенный спрос на ипотеку был вызван ожидаемым повышением ставок и ужесточением регулирования, – отмечает ТГ-канал «Незыгарь». – Даже при сохранении стабильности на рынке, без кризиса неплатежей или банкротства отдельных застройщиков спрос может быть практически полностью исчерпан к четвертому кварталу».

Руководители Центробанка считают, что первичный рынок жилья перегрет, и принимают меры для его охлаждения: вводят лимиты для займов с низким первым взносом, ограничивают количество заемщиков с высокой долговой нагрузкой и т. д. С начала 2023 года оформить кредит с господдержкой можно только один раз. Популярные совместные программы с «околонулевыми ставками» почти повсеместно прекращены. Однако застройщики и финансисты активно придумывают и внедряют новые схемы, направленные на то, чтобы привлечь и удержать клиентов: траншевая ипотека, рассрочка для первого взноса; сниженные ставки на период строительства и т. д. И здесь, как и на вторичном рынке, ассортимент предложения стал максимально разнообразным: все еще есть предложения «под 0,01%», хоть до ввода дома, хоть на весь срок. (Например, от группы «Полис».) Есть варианты с кешбэком в виде бонусов «СберСпасибо» (от ГК «А101»)… В ходу также различные виды рассрочки и форсированный «трейд-ин». Самостоятельно разобраться в этом пестром ассортименте непросто; возрастает роль брокеров и ипотечных консультантов.

В ЦБ РФ и правительстве начали обсуждать увеличение ставок по льготным программам (на 1–2%) и минимального взноса (с 15 до 20%).

Перспектива ИЖС

Частное домостроение – самый быстрорастущий сегмент рынка жилья. За первое полугодие россияне построили и поставили на кадастровый учет более 218 тысяч частных домов. Общая площадь индивидуального жилья, введенного в РФ за январь–июнь 2023-го, – 30,4 млн кв. м. В прошлом году в России сдали за год 401,5 тысячи домов общей площадью 57,2 млн кв. м.

В частном секторе уже строят и сдают жилья больше, чем в многоквартирных домах. А проникновение ипотеки – менее 10%.

В Петербурге в августе граждане возвели и сдали всего 94 дома ИЖС. В Ленобласти за август ввели в 20 раз больше: 1927 индивидуальных домов для постоянного проживания. За восемь месяцев в регионе зарегистрировано 13 867 индивидуальных жилых построек общей площадью 1,84 млн кв. м (10 661 дом ИЖС и 3206 жилых домов в садоводствах).

Ипотека на частное строительство, хоть и растет быстро, но пока не является значимым фактором.

По итогам первого полугодия Северо-Западный банк Сбербанка выдал кредитов на ИЖС на сумму 13,2 млрд рублей, в 6,5 раза больше, чем за тот же период прошлого года.

В том числе в Петербурге – 6,4 млрд рублей, в Ленобласти – 2,8 млрд рублей. Всего около 1900 кредитов. Почти все – по льготным программам (семейная или с господдержкой).

Есть еще «сельская» ипотека, под 3%. Россельхозбанк в текущем году за восемь месяцев (январь–август) предоставил 208 кредитов (903 млн рублей) на приобретение домов ИЖС и 76 займов (361 млн рублей) – на индивидуальное строительство. Конечно, доля «сельской» ипотеки чрезвычайно скромна: на вторичном рынке – 1%, на первичном – 0,5%. А в сентябре Минсельхоз и вовсе объявил о приостановке программы.

Причины ограниченной популярности ипотеки в частном строительстве очевидны. Стандартного продукта нет; оценка залогов – каждый случай индивидуален, ликвидность (удастся ли быстро продать в случае дефолта) сомнительна. Хлопот много, прибыли мало. Перспективными выглядели масштабные проекты массовой застройки – вроде комплекса «Дмитров Дом» в Подмосковье. Но с удорожанием проектного финансирования эти замыслы придется отложить «на потом»…

Юлия Бестужева, руководитель отдела по ипотечному кредитованию ГК «Полис»:
– Более 80% сделок за август у нас – ипотечные, чек – до 12 млн рублей, мы укладываемся в льготную программу. Количество сделок в августе увеличилось практически вдвое по всем объектам. Любое возможное (в будущем) снижение доступности ипотеки болезненно для покупателя. Такие решения Центробанка выступают катализатором: клиент из потенциального превращается в реального. Но для бизнеса ровный прогнозируемый спрос гораздо лучше скачкообразного.
Увеличение ставки по госпрограмме на 1–2%, безусловно, отразится на спросе, но не так критично, как возможное повышение первого взноса до 20%. 

Максим Турта, руководитель департамента продаж Группы Аквилон в Петербурге и Ленобласти: 
– Мы ощутили рост спроса на наши проекты в августе. Объем сделок с использованием ипотечного кредитования по-прежнему велик, и на сегодняшний день альтернатив, которые бы могли заменить ипотеку, нет.
Банки активно пересматривают программы: на рынок уже вышли интересные предложения, которые отвечают потребностям заемщиков и девелоперов. Группа Аквилон также разрабатывает такие решения. Мы полагаем, что программы господдержки будут пролонгированы, об этом, в частности, говорят новости об увеличении лимитов выдачи льготной ипотеки на 1,9 трлн рублей.
Группа Аквилон не меняет стратегию и планы запуска новых проектов. На осень запланированы два старта, еще несколько проектов на этапе разработки, активно смотрим новые площадки.

Оксана Понаморенко, директор управления маркетинговых коммуникаций компании «Л1»:
– Летом Центробанк дважды поднял ключевую ставку. Это скажется как на деятельности большинства застройщиков, так и на стратегиях покупателей. Особенно это касается вторичного рынка. На первичном же рынке подавляющая часть сделок – порядка 80% – проходит по субсидированным ставкам. И его изменения пока практически не коснулись.
«Вторичку» срочно приобретали те, кто получил одобрение ипотеки по ставке до повышения. Одобрение заявки действует 90 дней; к ноябрю можно ожидать оттока покупателей с вторичного рынка. Кроме того, многие продают квартиры, чтобы вложиться в новостройку. Не будет продаж на «вторичке» – упадет спрос и на «первичке».
Доля ипотечных сделок в компании «Л1» достигает 80%. Мы предлагаем клиентам все ипотечные программы, которые субсидируются государством. Кроме того, у нас есть программы рассрочки, трейд-ин, другие специальные предложения. Большая часть текущего предложения компании – готовые квартиры, и на них также распространяется действие программ с господдержкой.  Спрос на такое жилье довольно стабилен, его резкого падения мы не ожидаем.

Мария Черная, генеральный директор ООО «Бонава Санкт-Петербург»:
– Рынок жилищного строительства ждет непростой период, к сожалению, без понятных сроков его окончания. Для этого есть как экономические, так и административные причины. Первые связаны со снижением реальных доходов населения. Стабильный спрос возможен только в благоприятной экономической ситуации. Сейчас налицо всеобщее ощущение неопределенности. Не укрепляет спрос и ужесточение условий ипотечного кредитования со стороны регулятора.
Все это происходит на фоне появления новых административных барьеров. Нерегламентированный характер работы Градостроительной комиссии привел к тому, что участники рынка не могут прогнозировать сроки прохождения согласовательных процедур. В городе отсутствует долгосрочное планирование застройки, что не позволяет застройщикам планировать развитие бизнеса на перспективу.
Перспективы я вижу, прежде всего, в развитии цивилизованного рынка комфортного и доступного арендного жилья. Основную роль в выстраивании и регулировании такого рынка должно играть государство.

Евгений Хохлов, директор по маркетингу холдинга AAG:
– Августовский всплеск спроса был краткосрочным, снижения следует ожидать уже в сентябре – начале октября. Часть клиентов после повышения базовых ставок будет выбирать новостройки вместо вторичного жилья. В наших проектах мы также заметили рост продаж, на 10–15%. Хотя доля сделок с ипотекой в компании не превышает 50%.
Я не думаю, что спрос значительно упадет. По-прежнему для большинства населения единственным доступным способом приобрести недвижимость будет ипотечный кредит. По крайней мере, для массового рынка.
Девелоперы совместно с банками всегда изобретут новые инструменты для стимулирования продаж. После отмены «околонулевых» ставок стала популярна траншевая ипотека.
В будущем, если первый взнос возрастет до 30%, появятся разнообразные программы кешбэка или субсидирования этого взноса. В нашей компании первоначальный взнос обычно составляет от 40 до 60%. Для наших клиентов привлечение кредитных средств является инструментом диверсификации, а не полноценным займом.
Многие эксперты прогнозируют увеличение спроса и цен на 10% по итогам года. В масс-маркете – возможно, в более высокой ценовой категории – вряд ли. Этот сегмент традиционно более устойчив к колебаниям конъюнктуры.
В случае отмены ипотеки с господдержкой на ее место придут другие программы, направленные на стимулирование спроса со стороны определенных категорий граждан. Например, «Ипотека для учителей». Господдержка останется, но с более ясной целевой направленностью.

Сергей Степанов, директор по продажам объединения «Строительный трест»:
– Общая доля ипотечных сделок в 2023 году составляет 87%, из них 44% – семейная ипотека. Семьи с детьми являются основной целевой аудиторией «Строительного треста». Они приобретают недвижимость для собственного проживания и активно пользуются ипотечными предложениями банков.
Увеличилось количество сделок по программе ипотеки для специалистов IT-компаний.
IT-сектор хорошо представлен в Петербурге, такие программы востребованы. Например, в августе доля сделок по ипотеке для IT-специалистов в ЖК «Наука» составила 30%.
Ипотека помогает семьям приобретать квартиры комфортной площади с несколькими комнатами, в ЖК с развитой инфраструктурой. В наших комплексах средняя площадь квартиры составляет 60 кв. м – на 20 кв. м больше средней площади строящихся квартир по Петербургу.

Юлия Мошкова, директор по ипотеке компании «Петербургская Недвижимость»:
– С начала 2023 года доля ипотеки в общем объеме сделок «Петербургской Недвижимости» составляет 85%. И ее снижения мы точно не ожидаем.
Что касается ипотеки с господдержкой, сейчас ставка по ней 8%, и это приемлемо для клиентов. Если ставка будет выше, реакцию прогнозировать сложно, все будет зависеть от общей ситуации в экономике. Полагаю, в ближайшее время резкого снижения ключевой ставки не будет. И ожидать расширения ипотеки с господдержкой тоже не стоит. Если господдержку отменят совсем, ипотечный платеж может стать непосильным для многих клиентов. Это, конечно, отразится на продажах, и на экономике в целом.

Сергей Терентьев, директор департамента недвижимости Группы ЦДС:
– В августе – начале сентября спрос на квартиры в наших объектах был на 50% выше, чем в середине лета. Сложно прогнозировать, как долго продлится оживление. Полагаю, что в ближайшие месяц-полтора активность сохранится. Затем последует затухание интереса за счет вымывания спроса будущих периодов.
Ожидание скорого пересмотра ключевой ставки будет мотивировать покупателей быстрее принимать решение о выходе на сделку. Сейчас недвижимость покупают те, кто планировал сделать это до нового года.
Рынок быстро адаптируется и привыкает к новым ставкам. Если ключевая ставка 12%, проценты по льготным программам на уровне 9–10% все равно будут смотреться выигрышно.
Если спрос вернется к показателям июня–июля 2023 года, ничего катастрофического не произойдет. Это – приемлемый уровень активности рынка, при котором предложение и спрос сбалансированы.
В условиях проектного финансирования наиболее жизнеспособным методом приобретения квартиры остается ипотека. Рассрочки возможны только до ввода объекта, что делает этот инструмент бессмысленным для 99% покупателей. 
Мы исходим из того, что в 2024 году господдержка ипотеки сохранится, так как строительство является одной из ключевых отраслей экономики. Вопрос лишь в том, в каком объеме и какая будет ставка. Также необходимо учитывать, что растет не только инфляция, растут доходы многих граждан в результате индексации зарплат, а также дефицита кадров в ряде отраслей.

Елена Петропавловская, руководитель аналитического центра Группы RBI:
– Сейчас продолжается всплеск активности – покупатели спешат приобрести недвижимость по одобренным кредитам со старыми ставками. Срок действия одобрений – в среднем порядка трех месяцев, повышенный спрос может продлиться до октября.
Ситуация более характерна для дорогого сегмента, где стоимость квартиры не может быть покрыта максимальным размером государственной льготной ипотеки (12 млн рублей). В комфорт-классе большинство заемщиков пользуются возможностью взять кредит по субсидируемым ставкам. Ажиотажа здесь стоит ждать, если появится информация о предстоящей отмене льготных программ, что, кстати, уже не раз бывало.
В нашем проекте «МИРЪ» на Миргородской ул. количество сделок в августе выросло более чем в два раза. Доля ипотеки традиционно держалась на уровне 30%, а в августе составила 43%. В проекте «Созидатели» на 12-й Красноармейской улице доля ипотеки в августе выросла с 50 до 63%, количество сделок – в два с половиной раза.
Перспективы рынка зависят от субсидирования льготных программ государством. Думаю, что сворачивания господдержки не произойдет. Тем не менее застройщики активно развивают альтернативные инструменты. В первую очередь это система рассрочек. У нас в RBI хорошо работает отложенный платеж с небольшим первым взносом (от 15%) и остатком суммы через год-полтора. Еще одна рабочая схема, которая сейчас развивается, – трейд-ин и выкуп старой квартиры.

Максим Жабин, заместитель генерального директора компании «ЛенРусСтрой»:
– Любая отрасль экономики, где применяется господдержка, в определенный момент сталкивается с тем, что ресурса не хватает, и тогда приходится применять еще более действенные меры, увеличивать объем помощи, улучшать условия. С ипотекой – то же самое.
Включение широких слоев населения в покупку дорогого жилья в кредит – это уже было, в 2008 году, в США. В Америке «пузырь» возник из-за многолетнего цикла удорожания, когда участникам рынка казалось, что цена жилья будет расти вечно. А значит, залог можно продать и погасить кредит, или перекредитоваться. Банки и хедж-фонды переупаковывали кредиты и выпускали облигации; рейтинговые агентства присваивали таким бумагам высшие рейтинги. Когда цены перестали расти, цепочка разорвалась – случился финансовый кризис. Сначала в США, а потом и во всем мире. Конечно, коллеги-финансисты говорят: у нас другая ситуация, у нашего регулятора более твердая позиция и т. д. Напрямую сравнивать сегодняшнюю ситуацию на российском рынке с обстоятельствами финансового кризиса 2008 года нельзя, но нельзя не видеть и сходства в определенных моментах! Граждане массово покупают жилье, более дорогое, чем им позволяют их доходы…
Ресурсы для субсидирования ипотеки откуда-то нужно брать, а бюджет не бездонный. Значит, придется сокращать какие-то другие статьи расходов. Поэтому я не верю в долгосрочные перспективы господдержки. Рост рынка должен опираться прежде всего на растущее благосостояние людей. Но это отдельная тема.
Сейчас мгновенный (волевой) переход к рыночным ставкам (при ключевой 12% рыночные ставки достигнут 15–16% годовых) невозможен: это приведет к обрушению отрасли. Продажи остановятся полностью. Покупатели уйдут в выжидательную позицию. Процесс возвращения к рынку должен быть постепенным, плавным и продуманным. Но это надо не заявлять, а делать! Каждая словесная интервенция, каждое заявление от регулятора создает волатильность, формирует дополнительный (избыточный) спрос. Эти волны «съедают» спрос будущих периодов… К повышению уровня господдержки на 1–2% граждане привыкнут. Как уже свыклись с долларом по сто рублей. Перед этим повышением опять будет некоторый ажиотаж; затем стагнация в течение одного-двух кварталов; затем стадия принятия. 

Мария Орлова, коммерческий директор ГК «А101» в Санкт-Петербурге: 
– Часть банков уже подняла ставки, но часть оставила их на прежнем уровне. Кроме того, изменения коснулись только программ без господдержки, а их доля в ипотечных портфелях не превышает 12%. Ставки по льготной, семейной и IT-ипотеки пока остались на прежнем уровне.
Но в целом после повышения ключевой ставки в наших проектах в Ленобласти мы отмечаем прирост спроса на первичное жилье на 30–35%. Такой же тренд наблюдается и в Москве. Люди опасаются, что ставки по ипотеке вырастут, и спешат оформить сделки. Июль и август были очень активными в плане продаж. Также мы прогнозируем повышенную активность в сентябре. На покупательскую активность влияют и колебания курсов валют – квадратные метры более надежный и предсказуемый актив. 
Эта ситуация не могла не повлиять на цены. Пока рост нельзя назвать существенным, но в целом по рынку мы отмечаем увеличение цен в пределах 2–3%. На цены на вторичном рынке ситуация повлиять еще не успела, впрочем, это обязательно произойдет: на фоне снижения доступности вторичного жилья продавцам, скорее всего, придется или снижать цены, или откладывать продажу до более благоприятного времени. Частично это повлияет и на первичный рынок – до 20% покупателей «первички» используют для финансирования сделок средства от продажи старой квартиры. 
В общем объеме продаж ГК «А101» в Ленобласти доля ипотеки составляет 87%. Оставшиеся 13% приходится на рассрочку и стопроцентную оплату. На программы с господдержкой приходится более 90% от всех выданных ипотечных кредитов. Представляется, что в 2024 году доля сделок с привлечением ипотечных кредитов может дорасти до 92–94%. 
С моей точки зрения, стоит ожидать роста популярности программ трейд-ин, в том числе с проживанием. Это связано в том числе с планами по повышению минимального уровня первого взноса по ипотеке с господдержкой. Покупатели, которые хотят улучшить свои жилищные условия, будут охотнее пользоваться этими инструментами, а девелоперы и банки начнут еще более активно развивать такие программы. 
Вслед за всплеском в летние месяцы и в сентябре темпы роста продаж могут замедлиться. Но я ожидаю, что до конца года рынок адаптируется к новым условиям. В целом по рынку в этом году можно осторожно прогнозировать небольшой рост показателей к 2022 году. При этом основными драйверами рынка остаются ипотечные программы с господдержкой, семейная и IT-ипотека. Пока прогноз по резкому ухудшению условий по ним мне видится не совсем реалистичным.