Ипотечная ловушка

А в январе банки оформили первые «детские» кредиты по льготной ставке 6% годовых. Для семей, в которых после 1 января родился второй ребенок, льготный период составит три года, если третий – пять лет. Минстрой рассчитывает, что этой скидкой воспользуются около полумиллиона семей. Экономия для заемщиков за счет субсидирования ставки, по мнению ведомства, составит около 100 000 рублей в год.

Начиная с 2014 года (почему отсчет ведем с него – объяснять не надо) именно ипотека держит на плаву строительную отрасль. Сначала были госсубсидии (государство брало на себя выплаты сверх 12%), потом кредитные учреждения, возглавляемые Сбербанком, сами активно снижали ставки, теперь власть разыгрывает семейную тему.

Совершенно неохота критиковать программы, в рамках которых государство дает гражданам деньги, а не отбирает, как обычно. (Через налоги, штрафы и т.д.). Но разобраться поподробнее все же стоит. 

По данным Центробанка, количество граждан, которые выплачивают по ипотечным и жилищным займам, составляет около 1 млн. (С семьями – почти 3 млн.).

Беда в том, что ипотека редко приходит одна. Как правило, семья берет (и выплачивает) займы на ремонт, мебель и т.д. Около трети заемщиков обслуживают более одного кредита.

Можно проще: по данным Национального бюро кредитных историй, каждый четвертый заработанный рубль граждане РФ отдают банкам. Причем в низкодоходных группах эта доля выше.

При этом АИЖК рассчитывает, что в ближайшие пять лет ипотека в России удвоится – до 10 трлн!

Кого-то это радует, меня – пугает.

По официальным данным (Росстат), инфляция в России за последние три года составила около 20%. А реальные доходы (опять же, по официальным источникам) сократились за тот же период на 10,8%. Цены на жилье практически не изменились.

То есть: ипотека, конечно, стала доступнее. Но денег после выплат банку остается все меньше. На путешествия, на образование детей, на лечение, если (не дай бог) что-то случилось.  Доступная ипотека парадоксально приводит россиян не к улучшению, а к ухудшению качества жизни.

Низкие ставки и льготные ставки – это все замечательно. Но простая арифметика приводит нас к неприятному выводу, который сформулировал председатель правления Совкомбанка Дмитрий Гусев: «Если соотнести средний платеж по ипотеке за 1 кв.м среднего жилья со средней зарплатой россиянина, то мы увидим, что доступность жилья сейчас на максимальном историческом уровне». (На максимальном – это значит, например, что жителю Подмосковья понадобится лет 15, чтобы купить «единичку» в столице).

И с детьми все не то чтобы гладко. Как показывают исследования экспертов ВШЭ (да и других социологических групп), рождение второго, а особенно – третьего ребенка для подавляющего большинства российских семей становится «фактором бедности». И что по достижении ребенком трехлетнего или пятилетнего возраста расходы на него не сокращаются, а растут – это ведь тоже для родителей не сюрприз, правда?

А на день рождения отпрыска – подарок: вместо 6% со следующего месяца придется платить 9,75%. (Ключевая ставка ЦБ плюс 2%).

Конечно, чудеса бывают. Нефть, допустим, пустится в устойчивый рост. Или (пофантазируем) санкции с России внезапно снимут. И возрастут доходы, и будет всем счастье, в том числе – и тем, кто рискнул «вписаться» под сладкие обещания чиновников.

Для нескольких тысяч новых заемщиков, и без того собиравшихся покупать жилье, льготная программа – конечно, подспорье. Но я опасаюсь, что десятки тысяч поведутся на льготы, не взвесив толком свои возможности, не заложившись на риски.

Хотя с точки зрения власти это как раз разумно. Масса граждан, закредитованных, тихих, послушных. Привязанных к работе (пусть и нелюбимой, и не сильно прибыльной). Рисковать, открывать свой малый бизнес – не для них. На митинг – ни в коем случае. Мечта чиновника, не так ли?

И любые следующие выборы можно выиграть, пообещав прощение части долга.