На чём не стоит экономить ипотечному заёмщику

Страхование при заключении ипотечного договора у многих ассоциируется с некоей «обязаловкой» от банка. Разбираемся, так ли это и как отделаться от неприятного чувства, что тебя вынудили переплачивать.

 

По большому счёту с точки зрения законодательства обязательным является только страхование имущества, находящегося в залоге у банка. Если квартира, не дай бог, пострадает от пожара или её зальют соседи, то страховая компания оценит сумму ущерба и компенсирует её. Правда, не вам, а банку (именно он выгодоприобретатель). Но зато размер долга заёмщика будет автоматически уменьшен на ту же сумму. Согласитесь, неплохо.

Добровольно и немного принудительно

Страхование жизни и вынужденной потери трудоспособности по закону необязательно. Но его вполне можно отнести к добровольно-принудительным: отказаться от такого сервиса можно, но тогда ставка по кредиту будет на 1,5-2% выше, что довольно чувствительно. Простая арифметика даёт нам понять, что страхование обойдётся дешевле: стоимость услуги по страхованию жизни стартует в среднем от 0,5% (в редких случаях доходя до 1,9%) в год от той суммы, которую вы должны банку (соответственно, с каждым годом полис становится дешевле).
Мотивы банка, который настоятельно рекомендует страховку, тоже понятны: он заинтересован получить от заёмщика свои деньги плюс проценты, а вот квартира его интересует гораздо меньше. Поэтому, если с заёмщиком что-то случится и платить он будет не в состоянии, гораздо более приемлемым вариантом для кредитора станет получение долга со страховой компании, чем изъятие квартиры и её последующая продажа.

Что важнее цены

Популярность страховых полисов растёт. В 2018 году темпы прироста страхового рынка увеличились вдвое и достигли 15,7% — максимального значения в этом сегменте с 2012-го. Самая большая доля приходится на страхование жизни  — более 60%. При этом объём страховых премий за прошлый год по стране составил 1479,5 млрд рублей.
При выборе страховой компании метод тотальной экономии на всём неэффективен. Причин здесь сразу несколько, и одна из главных — возможное банкротство. Такие случаи, к сожалению, нередки, а получить назад свой взнос при таком развитии событий довольно сложно. Только владельцы полиса ОСАГО могут не волноваться: им в пиковом случае компенсационные выплаты обеспечит Российский союз автостраховщиков. Но это единственное исключение. 
Именно поэтому не стоит бросаться на самое дешёвое предложение: велика вероятность, что демпингом компания маскирует свои проблемы, а платить при наступлении страхового случая и вовсе не собирается. Впрочем, от банкротства не застрахован (такая вот тавтология) и вполне добросовестный игрок. 
Поэтому, выбирая страховую, следует как можно тщательнее проанализировать её репутацию, дабы снизить возможные риски. В ход идёт всё: отзывы на профильных форумах, величина продуктовой линейки (чем больше, тем лучше), время работы на рынке. И, конечно, число клиентов и финансовые показатели. Крупные игроки их не скрывают и публикуют в открытом доступе. 
Так, лидером рынка по итогам 2018 года является компания «Сбербанк страхование жизни», объём сборов которой составил 181,5 млрд рублей. По сравнению с 2017-м рост составил 77%, говорит статистика Центробанка. Компания за минувший год произвела почти 50 000 выплат по страховым случаям более чем на 5 млрд. Активы за отчётный период выросли на 57% (360 млрд), а страховые резервы — на 71% (316 млрд рублей).

Полис полису рознь

Стоимость полиса напрямую зависит от возраста заёмщика и наличия у него хронических заболеваний (скрывать их, кстати, плохая идея: на этом основании вам могут отказать в страховом возмещении).

Но опять-таки здесь стоит предостеречь от гонки за дешевизной. Дело в том, что полисы от разных страховых компаний могут содержать множество различных исключений. Например, онкологию многие автоматически в договор не включают. И на этом основании вполне законно в выплатах отказывают, даже если заёмщик действительно потерял возможность трудиться. Можно, конечно, такую опцию докупить, но далеко не все об этом знают и, к сожалению, далеко не все внимательно читают то, что подписывают.
Кроме того, в разряд исключений некоторые компании записывают (и это тоже отражается в договоре) дополнительные факторы, которые могли привести к возникновению страхового случая. Самый распространённый пример — наличие в крови алкоголя при получении тяжелой травмы. Даже ДТП и увечья в результате участия в массовых драках часть фирм в страховые случаи не записывают. Происшествия, когда клиент в такой ситуации оставался без денег, в судебной практике зафиксированы. 
Кстати, в базовом полисе «Сбербанк страхование жизни» минимальное число исключений. И тот же самый алкоголь в крови для этой компании — вовсе не повод не платить. Получение в результате любого несчастного случая инвалидности первой и второй групп или длительная нетрудоспособность автоматически вызывают наступление страхового случая. Решение о выплате в этой компании принимают от пяти рабочих дней после получения последнего из запрошенных страховщиками документов. Только за первый квартал текущего года компания погасила 12 300 ипотечных и потребительских кредитов россиян.
Сбербанк — лидер ипотечного рынка в России, на него приходится более половины всех выданных кредитов. Навязывать какую-то одну страховку банк не имеет права, при нём аккредитованы сразу 17 компаний. Но, безусловно, с «дочкой» работать проще как банку, так и заёмщику: все документы можно без проволочек подписать прямо в офисе при оформлении кредита, а если наступит страховой случай, то взаимодействие аффилированных компаний будет заметно быстрее. 
Кроме того, поддержка столь мощной материнской фирмы явно идёт на пользу компании «Сбербанк страхование жизни» и в чисто репутационном смысле.
И напоследок немного статистики от страховщиков. 97% от общего числа страховых выплат в России производятся в связи с несчастными случаями, происшедшими в быту. Около трети всех бытовых травм связаны с выполнением домашней работы: приготовлением еды, ремонтом, уборкой. Примерно четверть травм в быту люди получают при падениях.
Не стоит думать, что, если вы ведёте здоровый образ жизни, не занимаетесь травмоопасными видами спорта и не работаете на вредном производстве, значит, вы вне зоны риска. Это вовсе не так. А ведь ипотечный заёмщик, получив травму, рискует не только потерей части заработка, но и возможностью остаться без квартиры. И лекарство против этого человечество изобрело пока только одно — страхование в надёжной компании. Остальное сделают врачи.