Ипотека подорожает: Центробанк утвердил надбавки к коэффициентам риска по ипотеке

Коммерческие банки с 1 июня должны будут создавать дополнительные резервы по ипотечным кредитам с первоначальным взносом менее 20%.

Новые ограничения не будут распространяться на кредиты, выданные заемщикам с приличными зарплатами, если у них регулярные платежи «съедают» не более 60% дохода. С 1 января 2024 года размер первого взноса, позволяющего финансистам избежать дополнительных затрат, поднимется до 30%.

Ранее Центробанк уже ограничил выдачу ипотечных займов по совместным программам с «околонулевыми» ставками. Регулятор их не запрещает, но вводит условия, которые делают такие программы менее выгодными. В результате в первом квартале средние ипотечные ставки по новостройкам выросли с 3,5 до 5,6%.

Руководители ЦБ РФ обосновывают свою позицию стремлением снизить риски. Чем меньше первый взнос, тем выше вероятность дефолта. С четвертого квартала 2022 года более половины ипотечных кредитов выдаются с первым взносом менее 20%. В новостройках в первом квартале 2023-го такие займы составили 66%. Это связано с высокой популярностью программ господдержки, предусматривающих первый взнос до 15%. При этом треть займов предоставляется клиентам с ПДН (показателем долговой нагрузки) 80% и более.

Застройщики отвечают асимметрично: разрабатывают собственные программы, позволяющие покупателю накопить на первый взнос после заселения в выбранную квартиру (если дом уже сдан) или вносить первый платеж в рассрочку.

По данным Ассоциации российских банков, на практике недостаточный размер первого взноса (менее 20%) – основная причина отказа в предоставлении ипотечного кредита.