Гражданам, потерявшим работу, могут дать отсрочку по выплате ипотеки. Поможет ли эта мера рынку жилья?

С чего бы вдруг такая гуманность? Центробанк решил проявить заботу о людях или опасается роста просрочки и кризиса неплатежей? Или в ЦБ уже решили, что 14 декабря повысят ключевую ставку, и спешат подстелить соломки? Как вы полагаете, такая мера увеличит популярность ипотеки? Может, это попытка как-то нивелировать неприятные впечатления от начавшегося в сентябре роста ставок?  

Сергей Терентьев, 
директор департамента недвижимости Группы ЦДС:
– Инициатива совершенно неожиданная. Я скорее придерживаюсь позиции банковского сообщества, которое отнеслось к предложению скептически. Это внесёт элемент непредсказуемости в финансовое планирование банков. Если у кредитного учреждения сформирован достаточно большой ипотечный портфель и к нему единовременно обратится множество заёмщиков с просьбой приостановить выплаты, это может создать непростую ситуацию и весьма негативно отразиться на финансовом состоянии банков. 

Я считаю, что никакой пользы для рынка и для заёмщиков эта инициатива не несёт. Исходя из нашего опыта могу сказать, что возможность не платить раз или два нарушает финансовую дисциплину в целом. Приобретая квартиру в ипотеку, покупатели должны осознавать, что у них могут возникнуть финансовые трудности. И должны предполагать, как будут с ними справляться. Маловероятно, что подобные «каникулы» станут весомым фактором при решении взять ипотечный кредит.

Дмитрий Смирнов,
председатель совета директоров компании «Полис Групп»:
– Полагаю, это попытка поднять популярность федеральной власти, причём за счёт коммерческих структур. Безусловно, любое послабление условий ипотеки и частичный вывод клиентов из зоны риска должен добавить спроса на ипотечное кредитование. Другой вопрос – как к этому отнесутся сами банки. Вполне вероятно, что они постараются более жёстко отбирать заёмщиков или закладывать в ставки ещё и риски «моратория». И тогда предлагаемые меры будут иметь обратный эффект.

В наших проектах доля ипотечных сделок составляет 60-70%, для первичного рынка кредитование покупателей исключительно важно. Поэтому и к регулированию надо подходить очень аккуратно. 

Яков Волков,
генеральный директор группы компаний Active: 
– Беспокойство власти за граждан не лишено оснований. По данным статистики, только за семь месяцев этого года число потребительских кредитов выросло на 11%, а за год грозит перевалить за 20%. Средний размер ипотечного займа в 2018 году составил около 2 млн рублей. Для сравнения: в прошлом году эта сумма была равна 1,7 млн. Причём число «невозвратных» ипотечных кредитов значительное. К примеру, в 2017-м уровень просроченных займов составлял 2,44% (по 2018-му ещё статистики нет). И при этом, несмотря на осеннее увеличение ипотечных ставок, банковский сектор нацелен на рост ипотечного кредитования. Согласно указу президента России, который он подписал в мае, к 2024 году размер кредитной ставки жилищных займов должен снизиться до 8%, а число выдаваемых кредитов значительно возрасти, достигнув 2,2 млн ежегодно. Для сравнения: сейчас в год выдают 1,5 млн ипотечных займов. При столь интенсивном развитии рынка ипотечного кредитования важно не допустить кризиса неплатежей, и мера Центробанка своевременная.

Евгений Богданов,
основатель проектного бюро Rumpu:
– На мой взгляд, это социально ориентированное заявление, граничащее с популизмом. Я не понимаю, почему государство должно решать подобные проблемы, которые люди сами себе создают. Вместо того чтобы тратить силы и средства на подобные инициативы, было бы полезнее инвестировать их в повышение финансовой грамотности населения. Лучше научите людей рассчитывать риски и планировать свою жизнь на несколько лет вперёд. Подобные же инициативы скорее мотивируют людей совершать не-обдуманные поступки и вселяют уверенность, что все проблемы за вас решит кто-то другой. 

В перспективе это может привести только к росту числа невозвратов кредитов. 

Павел Андреев,
генеральный директор компании «Л1»:
– Если предложенные меры хоть немного уменьшат предубеждённость граждан (а ведь многие опасаются «кредитной кабалы») – значит, они оправданны. В наших объектах доля ипотечных продаж невелика – 10-15%. Но для рынка в целом такие послабления могут быть полезны, особенно в переходный период.

Екатерина Тейдер,
руководитель направления девелопмента Becar Asset Management: 
– Предположу, что предложение сделано на основании конкретных цифр и фактов. Значит, есть проблема с временной неплатёжеспособностью, связанной с увольнением и нетрудоспособностью, и это явление довольно массовое. В нестабильной экономической ситуации ЦБ прогнозирует колебания объёма занятого населения и прямое влияние на уровень доходов, предполагая, что появятся просрочки. Сохранение лояльности граждан – вполне оправданная в этих условиях цель. Есть и другой аспект: все смотрят на ипотеку как на обязательство, которое человек принимает на себя, разумно взвесив все риски. 

Но мы знаем, что население берёт ипотеку впритык к своим возможностям, и если что-то идёт не по плану – с выплатами не справляется. При этом все обсуждают призыв обеспечить граждан доступным жильём, поэтому уступки в случаях временных затруднений вполне уместны.

Андрей Кириллов,
директор по маркетингу и продажам корпорации «Мегалит»:
– Жильё с учётом последних законодательных изменений не станет доступнее. Значит, ипотека останется одним из главных инструментов приобретения недвижимости. 
И если стимулировать снижение ставки пока не получается, почему бы не изобрести другие способы поддержки жилищного кредитования?

Вопрос в другом. Опцион не решает глобальных проблем, эта мера касается частных случаев. Более верным шагом было бы развитие инструментов рефинансирования ипотеки и других кредитов, создание таких условий для банков и потребителей, когда эти инструменты могли бы работать в полную силу. 

Владимир Мечтаев,
управляющий партнёр АБ «ФРЕММ»: 
– Здесь вряд ли стоит искать какой-либо подвох. И это не милость Центробанка.

Скорее, если проанализировать сложившуюся за годы существования ипотечного рынка статистику по выплатам, действительно назрела необходимость урегулировать этот вопрос на законодательном уровне. Банк на этом ничего не теряет  ни в одном из вариантов предлагаемых решений. (В соответствии с принципом «Лучше поздно, чем никогда»). Заёмщик и раньше мог попробовать обратиться в банк в тяжёлой жизненной ситуации с просьбой приостановить платежи на какое-то время. Но это не было его правом, поэтому вопрос решался исключительно на усмотрение банка, с поправкой на конкретные события.

Андрей Кошкин,
председатель совета директоров группы «ЯРД»:
– Ипотечные сделки составляют до 70% продаж в новостройках эконом- и комфорт-класса. На фоне повышения ставок, уменьшения доходов населения и грядущей отмены долевого строительства возникает риск сильного проседания продаж на первичном рынке. Таким образом власть хочет простимулировать людей не отказываться от приобретения жилья в кредит, обещая поддержку, если возникнут проблемы с ежемесячными выплатами. 

Но лично я не верю в бесплатный сыр. Послабления в одном периоде будут компенсироваться увеличением финансового бремени в другом. Банки – это коммерческие структуры, в первую очередь они будут обеспечивать свою прибыль и только во вторую – идти на уступки клиентам. Как это уже было с валютными заёмщиками.

Екатерина Запорожченко,
коммерческий директор компании Docklands Development:
– Абсолютно уверена, что, если людям дать возможность на время не платить по ипотеке, они с радостью не будут платить. Этой возможностью будут пользоваться и недобросовестные заёмщики. Вместо того чтобы быстрее найти новую работу или занять денег, человек будет расслабленно ждать. Иными словами – эта мера будет расхолаживать людей. Нельзя просто так давать заёмщикам мораторий. 

Центробанк не опасается роста просрочек, напротив, если он воплотит свою инициативу в жизнь, это может усугубить кризис неплатежей. Пока не понимаю логику решения ЦБ, мне кажется, это популизм. На мой взгляд, это медвежья услуга неопределённому кругу лиц. Если заёмщику, потерявшему работу, дадут отсрочку на три месяца, будет ли это мотивировать его быстрее найти новую работу? Скорее всего, нет. Но инициатива, конечно, увеличит популярность ипотеки. 

Андрей Бочков,
генеральный директор компании «ПулЭкспресс»:
– Возможно, ЦБ предчувствует, что в ближайшем будущем у довольно обширной группы заёмщиков могут начаться серьёзные проблемы. Я бы не исключал и кризис неплатежей. То, что в статистике показатели просрочки выглядят благополучно, наверное, мало о чём говорит. На днях премьер-министр нам сообщил, что по итогам года реальные доходы граждан увеличатся. Вот за 10 месяцев на 1,5% сократились, а к новому году вдруг вырастут. Скорее можно поверить, что в Росстате индикаторы подкрутят.

На самом деле все видят, что доходы сокращаются, и что инфляция – не 4%, что выплаты банкам – довольно тяжёлое бремя для домохозяйств. С этой точки зрения предложение ЦБ РФ совершенно оправданно.

А банки заинтересованы в том, чтобы привлекать новые категории клиентов, расширять линейку продуктов. Уже и Сбербанк кредитует покупку садовых участков, чего раньше избегал…

Татьяна Хоботова,
территориальный менеджер по работе с партнёрами банка «Открытие»:
– Инициатива Центробанка выглядит немного странной. Очевидных предпосылок вроде бы нет: просрочка выплат по ипотечным кредитам – на исторически низком уровне, менее 1%. Да, нагрузка на бюджет домохозяйств велика, но граждане платят. И уж по ипотеке, как бы ни было трудно, перестают платить в последнюю очередь.

К тому же и сейчас есть возможности реструктурировать кредит, договориться с кредитором… Возможно, регулятор хочет как-то подчеркнуть социальную важность этого направления. Всё-таки рынок жилья – это не только рынок.