Не в ставке счастье

trong>Государство хочет урезать субсидии банкам, но так, чтобы те выдали гражданам еще 300 млрд ипотечных рублей по льготным ставкам. Банки рады. А вот реакция заемщиков пока неизвестна.

Минфин РФ подготовил проект постановления правительства: сумма, выделяемая государством на субсидирование ставки по ипотечным кредитам, сокращается с 20 млрд до 9 млрд рублей. Потому что принципиальное решение о дотировании ипотеки принималось в разгар паники, в январе-феврале, когда и ключевая ставка ЦБ была запредельной: 17,5% годовых. А сейчас ЦБ уже снизил ее до 11,5%, убытки финансистов от льготного кредитования сократились. Тем более денег в бюджете маловато. И даже такая урезанная помощь, по мнению чиновников, позволит банкам выдать ипотечных кредитов под 12% не на 400 млрд, как планировалось изначально, а на 700 млрд рублей.

Напомним, в середине марта, одновременно с запуском программы «Ипотека с господдержкой», ЦБ понизил ключевую ставку с 15 до 14%. Государство компенсировало банкам доходы, которые они получили бы в этих условиях, выдавая ипотеку под 17,5%. Одновременно власть не давала утонуть девелоперам, стимулируя спрос на первичном рынке жилья.

Теперь, с понижением ключевой ставки, для достижения целевого показателя (400 млрд) достаточно выделить из бюджета 9 млрд рублей. Более того, в правительстве считают, что банки смогут выдать под залог строящегося жилья до 700 млрд рублей, перераспределяя выделенные средства на большее число кредитов. Субсидирование банков прекратится, когда (и если) ключевая ставка ЦБ РФ снизится до 8,5%.

При этом на субсидию могут претендовать те участники финансового рынка, которые ежемесячно предоставляют ипотеку не менее чем на 300 млн рублей. Крупнейшие банки уже обращаются к государству за увеличением лимитов, однако, согласно прогнозу аналитического агентства «Русипотека», к осени из 40 участников в программе останутся не более 15. Остальные не смогут выполнить ежемесячный норматив: спрос все же не так велик.

«Точных цифр по объемам выдачи за первое полугодие пока нет, — говорит Сергей Топорников, руководитель отдела продаж ООО «Первое ипотечное агентство». — Похоже, на «вторичке» объем ипотеки упал примерно на 50% к первому полугодию 2014‑го. На первичном рынке кредитование снизилось всего на 30%, именно за счет государственного субсидирования. Можно предположить, что с господдержкой сейчас проходит не менее 95% кредитования на «первичке». Спрос населения на ипотеку заметно упал в мае-июне, но мы ожидаем его восстановления к октябрю — декабрю».

Северо-Западный банк Сбербанка России за первые 6 месяцев 2015‑го выдал петербуржцам на приобретение жилья в новостройке 8420 кредитов. По программе «Ипотека с господдержкой» — лишь 2939 ссуд, но их оформление началось только с марта, и сейчас на рассмотрении находятся еще 7274 заявки. Так что в третьем квартале доля кредитов с субсидированной ставкой, по-видимому, вырастет.

«По итогам первого полугодия ВТБ24 предоставил в Петербурге 2952 ипотечных займа (6,59 млрд рублей), — сообщает Максим Никулин, заместитель управляющего филиалом ВТБ24 в Санкт-Петербурге. — Из них 1561 — во втором квартале. В рамках госпрограммы во втором квартале 2015‑го было выдано 700 ссуд на 1,37 млрд рублей».

В «Дельта Кредите» из 262 займов (506 млн рублей) на приобретение строящейся недвижимости в Петербурге на госпрограмму пришлось около 100 кредитов (примерно 250 млн рублей), но выдача льготной ипотеки началась только в мае.

«Ипотека в объеме 700 млрд будет востребована, — считает заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Андрей Точеный. — Мы выполняем программу с опережением. Если так пойдет и дальше, к окончанию срока программы мы не сможем принимать новые заявки, предоставление кредитов будет распланировано на несколько месяцев вперед».

Деньги в системе есть. И квадратных метров — более чем достаточно. А вот много ли осталось людей, готовых на 10–15 лет вперед запродать существенную часть своей зарплаты, — неизвестно. По мнению Михаила Матовникова, главного аналитика ОАО «Сбербанк России», снижение спроса на кредиты входит в число ключевых банковских рисков: «Факторы сокращения спроса со стороны физических лиц — опасения безработицы, объективно осознаваемое потенциальными заемщиками снижение возможности платить по кредитам из-за падения доходов и роста цен. Со стороны банков на снижение объема выдач играет ужесточение кредитных стандартов под влиянием макроэкономических рисков».