Отвязать ипотеку от доллара

yle="text-align:justify">В Госдуму РФ поступило сразу несколько законопроектов, ограничивающих выдачу ипотечных кредитов в иностранной валюте и фиксирующих размер процентов. Или запрещающих продажу заложенной недвижимости, если сумма кредита в рублевом выражении существенно выросла.

Первый вариант поправок в закон «Об ипотеке…» предлагает четко зафиксировать: размер процентов устанавливается в момент подписания договора и не меняется в течение всего срока его действия. Исключение одно — если ставка привязана к индексу потребительских цен. Но и в этом случае ставка не может превышать его более чем на 2,2%. То есть инфляция + 2,2%. Авторы предлагают, чтобы обязательства, обеспеченные ипотекой, были выражены в рублях и названы в договоре с указанием суммы.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что цель поправок — свести к нулю практику выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте. Но даже если поправки вступят в силу, они не будут распространяться на уже заключенные договоры. «Валютные заемщики» уже неоднократно проводили пикеты, требуя пересчитать их долг по курсу на момент оформления ипотеки. Общество защиты прав потребителей обратилось в ЦБ РФ и правительство с предложением ввести мораторий на взыскание просроченной задолженности по таким займам.

Именно об этом говорится в другом законопроекте: его авторы предлагают дополнить статью о взыскании заложенного имущества. Смысл поправки: банк не сможет взыскать заложенный по валютному кредиту дом или квартиру, если изменение курса привело к существенному (более чем на 25%) повышению цены договора в рублевом эквиваленте. В этом случае залогодатель вправе потребовать определить сумму платежей в рублях, пересчитав по официальному курсу на дату заключения договора. «Потребовать-то он вправе, а вот что решит суд — неизвестно. Законодатели стремятся избежать повторения проблем, не очень понимая, что делать с теми, кто уже попал в трудное положение», — комментирует генеральный директор ООО «Первое Ипотечное Агентство» Максим Ельцов.

Г‑н Ельцов также напоминает, что доходы банков за счет валютных кредитов уже учтены в балансе. Так что любое решение либо лишит банк прибыли, либо окончательно зафиксирует крайне тяжелое положение заемщиков.

По данным АИЖК, доля валютных ипотечных кредитов составляет 3,5% от общего объема жилищного кредитования. (По мнению депутатов, этот показатель — около 9%.) В 2006 году валютные займы на покупку жилья составляли 38%, но с каждым годом их число снижалось.

По словам старшего вице-президента, управляющего филиалом ВТБ24 в Петербурге Михаила Иоффе, его банк не выдавал и не выдает ипотечных ссуд, ставка по которым привязана к «индексу потребительских цен». Но в 2010‑м и 2011 году была популярна программа с переменными ставками, зависящими от ставки рефинансирования ЦБ РФ. «На конец 2014‑го в портфеле ВТБ24 в Петербурге было свыше 37 000 ипотечных кредитов, из них лишь 1000 номинирована в валюте. Причем большая их часть оформлена клиентами банка «КИТ Финанс» и перешла к ВТБ24 по договору цессии. Практически все эти заемщики имеют валютные доходы, и у них нет проблем из-за возросших курсов. Всем таким клиентам банк еще в 2009 году предложил рефинансировать их кредиты в рублевые.

В ипотечном портфеле Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» доля валютных займов не превышает 0,6%. Сбербанк еще в апреле 2014‑го прекратил прием заявок на ипотечные кредиты в долларах США и евро. За весь прошлый год Северо-Западный банк выдал 10 ипотечных ссуд, выраженных в валюте, — 0,0045% в общем объеме. В «Сбере» говорят, что еще в 2012‑м доля займов в валюте составляла 2,3%, в 2013‑м она снизилась до 1,3%.