«Комиссионные» отменяются: ограничения ЦБ по стоимости кредитов не будут применяться к ипотеке жилья
Решение ЦБ, вероятно, принятое под давлением рынка, отчасти устраняет избыточное регулирование ипотеки.
Мораторий на применение ограничений полной стоимости кредита (ПСК) был сформулирован в решении Совета директоров Банка России, принятом накануне, 10 октября. Он будет действовать до 31 марта 2025 года.
Дословно: упомянутые ограничения «не подлежит применению… по категориям потребительских кредитов (займов): на приобретение жилого помещения в многоквартирном доме с залогом приобретаемого жилого помещения; на приобретение (строительство) жилого дома, приобретение земельного участка с залогом жилого дома, земельного участка».
Новостройки в решении напрямую не упомянуты, но, насколько удалось выяснить NSP, мораторий также касается помещений, приобретенных по договору долевого участия (не более года с даты получения разрешения на ввод).
Нормативы ЦБ по расчетам полной стоимости кредитов действовали с 1 октября 2024 года. В соответствии с этими правилами, полная стоимость кредита (максимальная ставка) не должна более чем на треть превышать средние проценты по рынку, зафиксированные двумя кварталами ранее. (Подробнее см. здесь). В результате кредиты по базовым ставка (кроме льготных) вышли за предписанные рамки. Крупные банки (Сбер, Альфа-банк и другие) решили вернуться к практике «комиссионных».
«Обеспечить соблюдение требований ЦБ возможно путем применения к базовой ставке дисконта по одной из программ снижения ставки от застройщика, например, при субсидировании ставки застройщиком», – сообщал Сбер. Средний размер комиссионных составил 6,5% от суммы кредита. Такая практика выглядела, мягко говоря, неуместной на фоне спада на рынке, снижения объемов и величины рыночных ставок, которые выглядят «запретительными».
«Заемщиков с уровнем доходов, достаточным для обслуживания дорогой ипотеки, немного, – комментирует руководитель отдела продаж ГК «БФА-Девелопмент» Светлана Денисова. – ЦБ ревностно оберегает граждан от ипотеки. Видимо, представления о наивном ипотечном заёмщике из 90-х, который не ориентируется в финансовых инструментах и нуждается в плотной отеческой опеке, прочно укоренились в сознании функционеров ЦБ. Заёмщик, сумевший достичь высокого уровня доходов (раз уж берет кредит по рыночной ставке), наверное, в состоянии самостоятельно разобраться, сколько денег должно оставаться в семье на жизнь…»
(Подробнее мнения застройщиков и экспертов о последних событиях в сфере ипотеки см. в понедельник, 14 октября, в рубрике «Знак вопроса» на NSP).