Охлаждение долгов

С 1 октября банки выдают потребительские кредиты по новым правилам. А для МФО действует запрет предоставлять займы под залог жилья.

Центробанк, как мы и предупреждали, ввёл в практику показатель долговой нагрузки (ПДН). Цель – охладить быстро растущий рынок розничных беззалоговых кредитов (плюс 25% за полугодие). Тем более существенную часть таких займов граждане берут, чтобы гасить платежи по уже имеющимся кредитам. Или даже на первый взнос по ипотеке.

Теперь, выдавая кредит гражданину, у которого общие платежи составят 50% дохода и более, банк должен будет резервировать крупные суммы на возможные потери. То есть залезать в собственный капитал – что невыгодно. Лазейка остаётся: ещё год, до 1 октября 2020-го, банки, предоставляя ссуды до 50 000 рублей, смогут принимать заявление о доходе со слов заёмщика.

В дальнейшем правила будут ужесточаться: доход – только официально подтверждённый, займы закредитованным гражданам – только в пределах лимита. Позиция ЦБ понятна: регулятор хочет снизить риск системных дефолтов. Массовые неплатежи могут просто опрокинуть финансовую систему страны.

По предварительным оценкам, новые ограничения затронут интересы 10–12% потенциальных заёмщиков. Однако потребности «новых лишних» никуда не делись. Не найдя понимания в банках, они пойдут к альтернативным кредиторам.

Одна популярная возможность теперь тоже закрыта: 1 октября вступил в силу закон, который запрещает микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилья. Правда, как мы неоднократно писали, запрет проблему не решает. Во многих скандально известных случаях МФО использовали лишь для рекламы, а займы оформляли от физлица – физлицу. (Именно так действовала «группа Зайвия», в результате чего лишились жилья более 140 петербуржцев.)

Если план ЦБ сработает – мы будем наблюдать охлаждение потребительского спроса: уменьшение среднего чека в рознице, падение продаж автомобилей, снижение реализации жилья в новостройках.

Если тяга к потреблению на прежнем уровне окажется сильнее ограничений – стоит ждать роста личных банкротств, всплеска популярности криминальных и околокриминальных схем.