Долги с опережением
Банки, не дожидаясь изменения правил, начали принимать заявки на льготную ипотеку «на первенца».
О том, что условия «семейной ипотеки» изменятся, заявил президент Владимир Путин, выступая на ПМЭФ. Сейчас госпрограммой могут воспользоваться семьи, в которых после 1 января 2018 года родился второй (третий и т. д.) ребёнок. Президент предложил распространить льготу на семьи, в которых после указанной даты родился первенец. Льготная «семейная» ставка – 6%; участники программы могут её дополнительно снизить.
Первым стартовал ВТБ: 24 июня пресс-служба банка заявила о приёме заявок по ещё не утверждённым условиям. (Не позднее 1 июля должно выйти постановление правительства.) Ставка по «семейной ипотеке» – от 5%, включая рефинансирование. На следующий день к почину присоединился банк "ДОМ.РФ". Цель понятная: подтянуть максимальное число потенциальных клиентов, пока конкуренты тормозят.
В принципе, никто не мешает кредиторам заявить предварительное рассмотрение заявок на основании результатов УЗИ...
Правда, одновременно ВТБ оповестил клиентов о повышении ставок по обычным жилищным займам – на 0,4%. Решение принято «с учётом изменившейся конъюнктуры рынка и в связи с резким повышением ключевой ставки ЦБ РФ», говорится в релизе. Теперь базовая ставка по ипотеке «без льгот» составит 8,8%.
Повышение ключевой ставки не только охлаждает рынок кредитования, но и увеличивает компенсации банкам. Недополученные доходы банка от выдачи «семейной ипотеки» – это разница между ключевой ставкой ЦБ плюс 4% и льготной ставкой (6%). Сейчас ставка ЦБ установлена в размере 5,5%. То есть 3,5% кредитор гарантированно получит из казны, 5–6% – от заёмщика. (Минимальный процент требует личного страхования, иногда – получения зарплаты в банке-кредиторе и т. д.)
А Центробанк, возможно, будет и дальше поднимать стоимость денег. Продавать «рыночные» кредиты станет сложнее, а вот компенсация из казны по субсидированным займам ещё вырастет...
По данным регулятора, почти половину ипотечных кредитов оформляют люди, которым сложно накопить даже на пятую часть стоимости квартиры. Доля займов с первоначальным взносом ниже 20% год назад составляла 24%, сейчас 45%. В апреле 2021-го ипотечный портфель перевалил за отметку 10 трлн рублей.