Охота на «дублеров»: банки начали повышать ставки заемщикам, у которых оказалось более одного льготного кредита

О новой тенденции сообщил РБК. Если у заемщика выявлен второй, а тем более – третий льготный кредит, полученный после 15 декабря 2023 года, ставку по более поздним займам могут поднять до рыночной. Или до ключевой плюс 2-4%. О наличии таких случаев сообщают представители Сбера и банка «Дом.РФ». Ситуация не массовая, но и не единичная. 

О том, что среди ипотечных заемщиков есть люди, получившие по несколько льготных кредитов, упоминал и Михаил Матовников, главный аналитик Сбербанка, в своем выступлении на конференции Domclick Digital Day.

Что ипотеку с господдержкой берут не только для «улучшения жилищных условий», но и ради инвестиций, участники рынка говорят давно. «Когда в льготные программы из-за разницы с рыночными ставками стали заходить так называемые инвесторы, это выглядело несправедливым, – говорит вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков (цитату приводим по РБК). – За счет бюджета люди не свои жилищные условия улучшали, а просто зарабатывали дополнительно».

В начале 2023 года был введены ограничения для программы «господдержка 2020»: второй кредит по этой программе взять было нельзя, но по другим («семейная» и IT-ипотека) – не возбранялось. В декабре 2023-го правительство приняло постановление № 1266 – уже с запретом на повторные льготы по всем программам. Как это было оформлено – см. в конце материала.

При этом запрет не был продекларирован, на нем не акцентировали внимание ни Минфин, ни ЦБ, ни (тем более) Минстрой. Главное: у банков не было механизма для эффективной проверки таких ситуаций. В БКИ можно посмотреть, сколько всего кредитов у гражданина, но на каких условиях они выданы – нет.

«Теперь уже понятно: изначально, при запуске льготной ипотеки надо было ограничивать количество объектов, – комментирует генеральный директор «ПИА Недвижимость» Максим Ельцов. – Этого сделано не было, ни сразу, ни даже тогда, когда цены на первичку стали интенсивно расти. На фоне роста цен и спрос на кредиты стал расти, с учетом «рекомендаций» со стороны агентств и «специалистов по инвестированию»: были кейсы, в которых заемщикам рекомендовали брать кредиты повторно, без упоминания об ограничениях, «масштабировать» этот замечательный инвестиционный бизнес. У меня в круге знакомых есть люди, которые продвигали такую схему, да и сами гордились тем, что у них несколько таких выгодных займов. Причем уже после введения ограничений…»

Как это будет выглядеть. Проверка выявит «повторные» кредиты; казна откажется перечислять банку субсидии; банк выкатит заемщику рыночную ставку.

Дальше – по ситуации: у одних банков есть специальный пункт в анкете; у других – прямое указание, что за нарушение ставку повысят, у третьих – просто ссылка на постановление правительства. Есть и такие, кто просто пропускал это ограничение – им придется доплачивать субсидии самостоятельно. Заемщики побегут судиться; «вечер не будет томным».

Ралли на этом не закончится. Потому что есть еще история с «айтишнками»: устроился в IT-компанию – получил кредит под 5% – уволился. (Тоже не единичные случаи). Как поясняет аналитик Ирина Томаровская, «в случае увольнения заемщика из IT-компании и отсутствие трудоустройства в другую IT компанию (аккредитованную Минцифрой) в течение 6 месяцев после увольнения, возможно повышение ставки до базовой, действующей на момент увольнения, но не выше, чем ключевая ставка ЦБ на момент заключения кредитного договора + 4 п.п. При этом условие повышения процентной ставки распространяется только на первые пять лет действия кредита».

Последствия «наведения порядка задним числом» примерно понятны: рост дефолтов, появление на рынке некоторого количества квартир, дорогих и с невыгодными кредитными условиями.