День расплаты

«Нерабочие» дни – не повод не платить долги! Верховный суд разъяснил сроки уплаты долгов в период действия «карантинных» ограничений.

Высшая судебная инстанция зачастила с обзорами практики. (Предыдущая порция разъяснений была опубликована 21 апреля.) Видимо, и у юристов возникают вопросы, а уж у граждан – тем более.

ВС уточняет особенности исполнения гражданами обязательств по кредитным договорам и займам в период ограничительных мер. Главное: если последний срок уплаты по кредиту пришёлся на период с 28 марта по 3 апреля, а должник не рассчитался – не беда. Срок уплаты переносится на 6 апреля – первый рабочий день после «нерабочих». Как же так? – возмутятся граждане. Ведь и дальше пошли нерабочие дни – сначала до 30 апреля, а потом и до 11 мая! Верно. Но Центральный банк как раз 3 апреля и разъяснил: установление режима нерабочих дней с 4 апреля по 30 апреля включительно не распространяется на организации, предоставляющие финансовые услуги. Переводим: банки должны работать, должники – платить. Исключая те случаи, когда у заёмщика не было физической возможности исполнить обязательства: банковскиий офис закрыт, на улицу не пускают, Интернет не работает и пр. Как сказано в обзоре ВС РФ, «кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению обязательства».

Ещё несколько важных положений связаны с предоставлением кредитных каникул. ВС перечисляет основные положения закона 106-ФЗ: снижение дохода не менее чем на 30%, предельная сумма займа соответствует требованиям (3,5 млн – для Петербурга, 2 млн – для Ленобласти, причём речь идёт именно о сумме кредита, а не об остатке задолженности); начало льготного периода по ипотеке – не ранее, чем за месяц до обращения. Как указывает ВС, если банк отказал в предоставлении отсрочки (направил уведомление) – с этого момента обязательства существуют в прежнем виде.

Снижение дохода принимается на веру, «пока не доказано иное». Банк может запросить у заёмщика подтверждающие документы (90 дней даётся на то, чтобы их собрать) или самостоятельно обратиться в ФНС и ПФР за сведениями. И вот здесь могут возникнуть крайне неприятные для заёмщика расхождения в толковании. В законе говорится, что заёмщик вправе использовать для обоснования сокращения доходов не только справки из налоговой и ФНС, больничный или листок о нетрудоспособности, но и «иные документы». Какие – не сказано. А банки уже сейчас отказывают претендентам в предоставлении кредитных каникул, ссылаясь на то, что падения «официального дохода» не произошло. Ни в законе, ни в разъяснении ВС РФ понятия «официальный доход» нет. Зато есть Постановление Правительства №436 от 3 апреля – о том, как рассчитывается доход гражданина. И там – сведения ФНС, ПФР или данные по налогу на самозанятых. В постановлении указаны 14 кодов для разных видов дохода, включая премии, гонорары, субсидии на рождение ребёнка и пр. Но в нём нет, например, дохода от ИП… И если пенсионер, допустим, числился индивидуальным предпринимателем и получал основной доход от ИП, а в «карантин» предприятие пришлось закрыть – банк вполне может в «каникулах» отказать. Пенсия-то осталась как и была…

Нет в разъяснениях ВС и случая, с которым к нам обратилась одна из читательниц сайта: отказ в отсрочке в связи с тем, что кредит и так был предоставлен на предельный срок. В самом деле: «каникулы» предполагают, что платежи будут отсрочены на полгода, а в договоре – предельные 30 лет. А на бОльший срок банк кредит давать не может… Заёмщик, конечно, может перестать платить, уповая, что выиграет в суде. Но это риск.

За каникулами уже обратились около  миллиона граждан. 360 000 получили отказы. Это что: банки так оперативно получили информацию о неверных сведениях о доходах? К сожалению, реальность такова: если банк имеет формальную зацепку, чтобы отказать, – он откажет. 

Об особенностях предоставления «каникул» – см. онлайн-семинар NSP «Деньги нарасхват» с участием представителей ВТБ, банка «Открытие» и Росельхозбанка. 

Видеозапись семинара                   

Редакционный материал с отчётом публикуется на сайте
по мере готовности