Кредит на четверых

На сегодня это самая выгодная ипотечная программа для покупки жилья в Петербурге. Ставка субсидируется государством и составляет 4,6% (у разных банков она может варьироваться, но совсем незначительно). Конечно, на рынке сейчас встречается и «ипотека под 0,01%», однако надо отдавать себе отчёт в том, что это маркетинговый ход застройщиков (и банков). Не платить почти ничего сверх тела кредита можно от силы год-два, а потом ставка автоматически становится средней по рынку. А вот по семейной ипотеке она стабильна весь срок кредита.

Кому положено? 

Как понятно из названия, на льготные проценты могут претендовать только семьи. Причём семьи минимум с двумя детьми, хотя бы один из которых родился после 1 января 2018 года. (Дата рождения остальных отпрысков неважна, если они несовершеннолетние.) И, кстати говоря, наличие у родителей штампа в паспорте значения не имеет – гражданский брак тоже считается.

Итак, вас должно быть минимум четверо, включая двоих детей, одному из которых три года или меньше. Если всё так и обстоит, можно смело идти в банк оформлять документы. Впрочем, можно туда и не ходить. Сейчас практически все операции реально совершить онлайн. Процедура ровно такая же, как и при получении обычной ипотеки: нужно заполнить заявку и документально доказать доход основного заёмщика (и созаёмщика при необходимости). Разве что в данном случае ещё свидетельства о рождении детей приложить необходимо. Никаких допсоглашений заключать не требуется. Банк компенсацию от государства получит сам – это не ваша забота.

Исключение из правил: семейная ипотека положена и тем семьям, в которых растёт только один ребёнок, но лишь в том случае, если он является инвалидом. Этот факт нужно подтвердить официальными документами, а в остальном процедура аналогичная. Дата рождения ребёнка-инвалида значения не имеет.

Надо ли спешить?

Программа действует до 31 декабря 2022 года. После этого срока её могут продлить в нынешнем виде, изменить параметры или не продлить вовсе. Прогнозировать развитие событий – дело довольно неблагодарное.

Получается, спешить особого резона нет. Однако цены на недвижимость в городе растут, что было особенно заметно в прошлом году. И есть все основания предполагать, что эта тенденция продолжится. То есть лучше, конечно, сделку не откладывать. Хотя решать в конечном счёте вам.

Сколько и на какой срок?

Условия в рамках семейной ипотеки почти не отличаются от действующей программы льготной ипотеки на новостройки. Только ставка меньше – 4,6% годовых против 6,5%. А это весьма существенно при длительных сроках займа. Если же сравнивать со ставками по обычной ипотеке (сейчас это примерно 7,5% годовых), разница принципиальная.

Максимальный срок кредита – 30 лет, минимальный первый взнос – 15% стоимости выбранной квартиры (при этом можно использовать маткапитал). Максимальная сумма для Петербурга и области – 12 млн рублей. Это не значит, что стоимость квартиры должна укладываться в эту сумму. Жильё может стоить и больше, но тогда то, что сверх лимита, придётся выложить из собственного кармана.

А если ипотека уже есть?

Если вы успели взять кредит до момента рождения второго ребёнка, это не помешает воспользоваться «подарком» от государства. В этом случае имеющийся заём можно рефинансировать, то есть переоформить его на другой – с более выгодной ставкой. Это можно сделать и в своём банке, и в другом (правда, не в любом, но об этом – чуть ниже).

После рефинансирования вы будете должны банку меньшую сумму и можете уменьшить размер ежемесячных платежей или срок кредита. Подробнее об этом вам расскажет ипотечный менеджер, такой есть в штате любого крупного застройщика.

Что купить?

У семейной ипотеки есть одно очень важное ограничение в плане выбора жилья: по этой программе можно приобрести квартиру только у застройщика, но никак не у физического лица. То есть на «вторичку» льготная ставка не распространяется. Это не значит, что приобрести жильё можно только в строящемся доме. Можно и в уже готовом. Но исключительно у строительной компании.  

Для наглядности рассмотрим несколько примеров приобретения квартиры в новостройке по семейной ипотеке. Возьмём предложение Сбербанка под 4,7% годовых на 30 лет при первоначальном взносе 30%.

Что в первую очередь должно интересовать покупателей жилья с двумя и более детьми? Разумеется, наличие в конкретном проекте просторного жилья, то есть как минимум двухкомнатной квартиры с большой кухней. Считается, что семье из трёх человек комфортно жить на площади от 55 кв.м, если же детей двое – требуется минимум 80 «квадратов». 

Бесспорно, очень важно наличие развитой социальной инфраструктуры в квартале, а в идеале – социальных объектов на территории самого комплекса. Всем этим требованиям идеально соответствует проект комплексного освоения «Приморский квартал» возле станции метро «Пионерская» (застройщик – «Мегалит – Охта Групп»). Один детский сад в его составе уже построили, а будет ещё два. И школа на 1500 мест. При этом в комплексе большое разнообразие планировок, в том числе широкий выбор двух- и трёхкомнатных квартир. 

Итак, берём классическую «двушку» площадью 56,2 кв.м в корпусе 32 (срок сдачи – III квартал 2022 года). Её стоимость на 4 марта 2021-го составляет 9,44 млн рублей. Таким образом, ежемесячный взнос по семейной ипотеке при вышеописанных условиях составит 34 262 рубля.

Перейдём к просторным трёхкомнатным вариантам. Всё тот же 32-й корпус, площадь – 84,6 кв.м. Цена – 11,15 млн рублей, вносить надо будет по 40 472 рубля в месяц. 

Зелёное окружение всегда ценится семьями с детьми. Этому требованию отвечает жилой комплекс «Дом на Львовской» (застройщик – «Мегалит»), находящийся в паре минут ходьбы от Полюстровского парка.

Здесь «двушка» площадью 55,59 кв.м обойдётся в 9,45 млн рублей. Но и срок сдачи совсем близкий – III квартал 2021 года. При тех же условиях покупки ежемесячный платёж составит 33 972 рубля. 

Небольшой нюанс: при рефинансировании имеющейся ипотеки выбирать нужно будет среди банков, которые аккредитовали новостройку (в данном случае – «Приморский квартал» и «Дом на Львовской»). Впрочем, вариантов всё равно много: корпорация «Мегалит» считается одним из наиболее надёжных застройщиков в городе, так что сотрудничать с ним хотят многие банки.