В чем источник проблем получения страхового возмещения?

В ходе семинара эксперты затронули следующие вопросы: заплатит ли страховая компания в случае наступления крупного убытка; как застраховать, чтобы страховая компания не смогла отказать в выплате; какие факторы имеют существенное значения для успешного урегулирования страхового случая; какие действия необходимы при наступлении страхового события, чтобы процесс возмещения не затянулся, а страховое возмещение было максимальным; какие новые дополнительные ограничения и на каком основании страховые компании одновременно включили в договоры страхования; как изменилась стоимость страхования и т. д.

Альтернатива коробкам 

В своем выступлении генеральный директор ООО «СОПОС» Юрий Волков рассказал об источнике проблем получения страхового возмещения. Страховые компании изначально не склонны предоставлять клиентам качественные договоры страхования с широким покрытием и приемлемыми обязательствами сторон при наступлении страхового события. Первично в ход идут так называемые коробочные полисы, которые содержат большее количество ограничений и более жесткие условия взаимодействия при изменении степени риска и наступлении страхового события. По-прежнему у страхователей встречаются договоры страхования от «поименованных» рисков, договоры страхования залогов, получить по которым возмещение очень непросто. Зачастую тарифы не связаны с покрытием. Плохой полис может стоить, как хороший. В такие договоры необходимо вносить правки, чтобы сделать их выплатными. Рекомендуется провести анализ действующих договоров страхования, не дожидаясь крупных страховых событий. Страховые компании рады оплачивать только мелкие убытки, повышая лояльность клиентов.

По мнению Юрия Волкова, существенное влияние на перспективу возмещения оказывает сопровождение договора страхования в период его действия. На объекте могут проводиться ремонтные, строительные работы, случаться поломки и остановки функционирования систем безопасности, изменяться состав хранимых товаров и т. д. Договоры страхования содержат обязанность страхователя информировать об этом страховщика. Многие страхователи не делают этого по разным причинам. Примеры судебных решений прямо указывают на возможность отказа в выплате на этом основании. Рекомендуется извещать страховщика об изменении степени риска. Еще более правильным является систематический страховой аудит объектов независимым риск-инженером, отчеты которого по результатам осмотра признаются страховщиками и Российской национальной перестраховочной компанией.

Процесс страхования можно существенно улучшить с помощью «Платформы управления тендерами СОПОС». Она реализует закрытый запрос предложений от крупнейших страховых компаний, которые подключены к ней. Вместо сбора коммерческих предложений от СК и сравнения разных вариантов договоров страхования, которые первично направляют страховщики, СОПОС предоставляет для запроса котировок заранее проработанный качественный договор в зависимости от вида страхования, который размещается на платформе вместе с описанием объекта. В итоге коммерческое предложение от СК выглядит так – «договор акцептован, страховая премия такая-то». Тендерная платформа давит цены вниз и существенно повышает эффективность процесса и качество страхования. 

Терапевты страхового рынка 

В своем выступлении генеральный директор ООО «КЛР» Сергей Букреев рассказал об особенностях урегулирования крупнейших страховых случаев в настоящее время с учетом ухода в условиях санкций западных перестраховщиков с российского рынка страхования. Сергей обратил внимание участников семинара на то, что крупные убытки, особенно в текущих условиях, требуют от страхователей вовлечения профильных квалифицированных экспертов по различным направлениям. При определении причины страхового случая рекомендуется уже в первые дни привлекать пожарного эксперта. Для расчета страхового возмещения в отношении капитальных строений целесообразно привлечение строительных экспертов для формирования объемов восстановительных работ и подготовки смет. Весь приведенный функционал, как отметил Сергей, как правило, имеется у квалифицированных аджастеров. Расходы на профильных экспертов в дальнейшем могут быть перевыставлены страховщику. Общая рекомендация Сергея Букреева, озвученная в ходе семинара, может быть сведена к следующему: страхователь должен, действуя открыто и транспарентно, задействуя все доступные ему профессиональные ресурсы, стремиться к досудебному урегулированию страховых случаев. Терапевтическая сверхзадача аджастера заключается в том, чтобы помочь двум сторонам договора страхования найти законные основания для взаимовыгодного решения по страховому случаю. 

Судебная практика сменила галс 

В своем выступлении генеральный директор Benefit Litigation Кирилл Краснов отметил, что судебная практика по пожарам изменилась в сторону ужесточения по отношению к страхователям. При наличии нарушений в пожарной безопасности страховые компании отказывают в выплате страхового возмещения, если это находится в причинно-следственной связи с пожаром, что поддерживается судами. Практически все средние и крупные убытки, начиная с 2022 года, аккумулированы в Российской национальной перестраховочной компании. Это объясняет позицию РНПК по введению ограничений в страховое покрытие для складов и других объектов недвижимости, которые отразились одновременно у всех страховых компаний в договорах страхования. По мнению большинства юристов, это нарушает антимонопольное законодательство. Кирилл рекомендует заключать договоры страхования ответственности дополнительно к страхованию имущества. Заявление на страхование является очень важным документом. Необходимо внимательно относиться к его заполнению при перезаключении договора страхования, сохранять у себя копию. Проверка предписаний и сообщение о них страховщику не позволит последнему зацепиться за это и отказать в выплате.

Убытки от БПЛА пока не имеют судебной практики. Есть первые отказы по причине того, что военные действия исключены, несмотря на квалификацию как терроризма. Обязательно должен быть застрахован риск терроризм.

ОТЗЫВЫ