Как уйти на ипотечные каникулы в 2022 году
Рассказываем, в чем разница между ипотечными и кредитными каникулами и как получить отсрочку по ипотечным платежам.
На начало марта 2022 года средний срок ипотеки в России увеличился до 22 лет против 15,5 в 2018-м. Почти за четверть века в жизни заемщиков может произойти как радостное, так и грустное – от пополнения в семье до продолжительных болезней. Для тех, кто сегодня не может платить по ипотеке и не хочет расставаться с жильем, государство придумало два вида каникул: «ипотечные» и «кредитные». Рассказываем о них подробно.
Что такое ипотечные каникулы и кредитные каникулы по ипотеке
Каникулы – это буквальное предоставление отсрочки по платежам на срок до 6 месяцев. «Каникулярный» период плательщик определяет сам, его минимум не ограничен. Он же и диктует банку условия: от полного отказа платежей до частично вносимых сумм (например, только проценты). И он же сам решает, когда прекращать каникулы – в ранее оговоренный срок или досрочно. Придумано это для того, чтобы при наступлении финансовых трудностей дать заемщику время на передышку, например, поиск новой работы, и не позволить допустить просрочку платежей (их наличие, кстати, является стоп-фактором для одобрения банком каникул).
Для ипотеки подходит два вида каникул:
1. Кредитные каникулы. Под ними профессионалы понимают ФЗ № 106 от 3 апреля 2020 года. Он был принят как мера поддержки должников в «ковидные» времена со сроком действия до конца 2020 года, но затем правительство продлило его действие и на 2022 год. Оформить отсрочку можно по любому кредиту – потребительскому, авто-, ипотеке или кредитной карте, но подать заявку нужно до 30 сентября 2022 года. Сам кредит должен быть оформлен не позднее 1 марта 2022 года.
2. Ипотечные каникулы. Они регулируются ФЗ № 353 «О потребительском займе» и касаются исключительно ипотечных кредитов. Подать заявку на отсрочку по платежам можно только один раз за все время ипотеки.
Важно! Использовать одновременно кредитные и ипотечные каникулы нельзя. Как и нельзя оформить их повторно.
Пример
Семья воспользовалась кредитными каникулами на ипотеку в 2020 году и в 2022 году хочет оформить их еще раз. Банк разрешит: каникулы-2022 относятся к текущему году и не касаются прошлых ковидных мер поддержки.
Семья 1 апреля 2022 года взяла кредитные каникулы по № 106-ФЗ на два месяца, до июня. В августе вновь подала заявление. Банк откажет: воспользоваться ими можно только один раз.
Семья 1 апреля 2022 года оформила кредитные каникулы по № 106-ФЗ на полгода, до сентября. Летом один из супругов узнал про ипотечные каникулы по № 353-ФЗ и подал заявление. Банк откажет: сперва нужно выйти из кредитных каникул, чтобы воспользоваться ипотечными. Принцип работает и в обратную сторону – сперва закрываем ипотечные, затем оформляем кредитные.
Кто может уйти на ипотечные каникулы
Чтобы получить временную отсрочку по кредитным каникулам, нужно документально доказать, что ваш официальный доход снизился более чем на 30% (это справка 2НДФЛ как за 2021 год, так и за 2022-й). Банк будет сверять цифры как в Пенсионном фонде (тот показывает поступившие накопительные взносы), так и в налоговой – по отчислениям НДФЛ. Если вас сократили – нужна справка об учете на бирже труда.
С ипотечными каникулами сложнее: ипотека должна быть оформлена на единственное жилье (или на строящуюся квартиру по ДДУ, которая станет единственным жильем). Кредит ранее не был рефинансирован. При этом заемщик должен находиться в «трудной жизненной ситуации». Это любое из пяти условий:
- регистрация на бирже труда в качестве безработного (или оформление пенсии по старости);
- присвоение инвалидности I или II группы;
- временная нетрудоспособность (болезнь) более двух месяцев подряд;
- доход снизился более чем на 30%, а на платежи по ипотеке приходится более половины дохода;
- доход снизился более чем на 20%, но выросло количество иждивенцев (допустим, родился ребенок). Расходы на платежи по ипотеке в этом случае могут быть 40% и выше от дохода.
Условия банков по ипотечным каникулам и как оформить заявку
Условия по ипотечным и кредитным каникулам во всех банках одинаковы – все согласно закону. В любом случае это уведомительный порядок. Банк должен принять решение в течение пяти дней. Срок могут продлить, если предоставлены не все документы.
- В Сбере заявления принимают только в офисах. Подробнее о программе можно прочитать здесь.
- В ВТБ для оформления ипотечных каникул тоже придется идти в офис. А вот заявку на кредитные каникулы можно оформить онлайн. Подробнее – здесь.
- В "ДОМ.РФ" документы можно подать лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком. Подробнее – здесь.
- В Альфа-банке тем, кто хочет уйти на ипотечные каникулы, предлагают написать на электронную почту. Список документов и образцы заявлений можно посмотреть здесь.
- В Россельхозбанке можно оформить заявку на сайте.
Как изменятся платежи по ипотеке
Банк не имеет права увеличивать зафиксированный на момент выдачи размер ежемесячного платежа по кредиту. Поэтому ту сумму, которая накопится за период неоплаты (основная часть долга и проценты по нему), перенесут на новый срок. Срок выплат и итоговая сумма переплат в итоге увеличится, но ежемесячный платеж останется прежним.
В менее выигрышном положении находятся те, кто взял ипотеку сравнительно недавно: в первое время основная часть платежа состоит из погашения процентов и не сильно снижает сумму задолженности.
Подсчет
Семья взяла ипотеку в январе 2022 года на 3,3 млн рублей по ставке 7,81% годовых на 21 год и 5 месяцев, до 2043 года (цифры из официальной отчетности Банка России и носят среднерыночное значение по РФ). За это время они должны будут выплатить 3,54 млн рублей процентов по кредиту. В апреле заемщики оформили каникулы и перестали платить ежемесячный платеж в 26,7 тыс. рублей (или 160 тыс. за полгода). С 1 октября 2022 года у них изменится срок кредита и сумма начисленных процентов: срок увеличится на 35 месяцев до 2046 года, а сумма дополнительной переплаты по процентам вырастет еще на 753 тыс. рублей, до 4,3 млн.
Условия у их соседей, которые покупали квартиру в январе 2018 года, чуть более лояльные. Прежде всего из-за другого размера ежемесячного платежа (20 тыс.), и – они погашали кредит четыре года. В итоге после кредитных каникул срок платежей продлится на 20 месяцев, процентная переплата – на 263 тыс. рублей.
НА ЗАМЕТКУ
Каникулы не влияют на кредитную историю
Самая приятная новость в том, что данные в кредитную историю о кредитных каникулах вносятся, но, как обещают банкиры, на будущие решения не влияют. К слову, в одном банке можно оформить только одни каникулы на один кредитный договор. Если вторая, третья и последующие ипотеки в других кредитных организациях – государство не чинит никаких препятствий.
