Сергей Дудин: «Страхование строительных рисков – это возможность избежать катастрофических для проекта последствий»

– Для чего необходимо страхование строительно-монтажных работ?  
– В СМИ нередко появляются сообщения о чрезвычайных происшествиях на стройке. Недавно в Москве был крупный пожар, как раз на строящемся объекте. К счастью, без жертв, люди не пострадали. При каждом таком происшествии подрядчик несет колоссальные убытки.  
По страховому полису в таких ситуациях подрядчик обращается в страховую компанию с заявлением и предоставляет документы, подтверждающие факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, а также размер причиненных убытков. Страховщик проверяет документы, полученные от страхователя, рассчитывает сумму возмещения (при необходимости – с привлечением независимого эксперта). И в случае признания случая страховым перечисляет выплату. Так или иначе, подрядчик не оказывается один на один с возникшими проблемами и ущербом. 
 
– Речь идет о рисках, которые возникают по ходу работ, то есть до сдачи дома?   
– В основном – да, но и после ввода в эксплуатацию идет гарантийный срок, в течение которого подрядчик обязан устранять выявленные дефекты, которые стали следствием ошибок при строительно-монтажных работах. Эти гарантийные обязательства также могут быть застрахованы, и, если такой пункт в договор включен, страховщик также несет ответственность. В любом случае заказчик, у которого возникли убытки, будет покрывать их из средств подрядчика или третьих лиц. А с подрядчика бывает проблематично что-то взыскать, даже в рамках действующего договора подряда. Страховая компания может эти риски нивелировать. Это проще и эффективнее, чем, например, взыскание ущерба в рамках судебного разбирательства между участниками строительного проекта. Именно поэтому заказчик требует, чтобы риски были застрахованы – чтобы избежать проблем и убытков. Из-за допущенной ошибки, техногенной аварии и т. д.   
 
– Чтобы иметь представление: сколько стоит страхование рисков СМР? Какого порядка суммы? 
– Зависит от стоимости проекта и суммы, указанной в договоре подряда. Обычно стоимость строительства – от сотен миллионов до нескольких миллиардов рублей. Тарифная ставка, как правило, составляет десятые доли процента от суммы договора подряда. 
 
– Какие возможные убытки застройщика покроет полис СМР? 
– Утрату (то есть полное разрушение) или повреждение застрахованного имущества из-за любого непредвиденного и внезапного события, не исключенного страховым полисом и правилами страхования. Соответственно, перечень покрываемых рисков достаточно широкий.  
На стройке возможны многие непредвиденные ситуации, которые может покрыть страхование. Это, например, обрушение или повреждение объекта из-за ошибок при монтаже, просадка грунта, авария инженерных сетей, пожар, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и др. 
Страхуются от всех этих происшествий, во-первых, сами объекты строительно-монтажных работ (строящиеся здания, сооружения, объекты инфраструктуры – если речь идет о строительстве дорог, мостов и пр.). При этом страхование включает и строительные материалы, конструкции, монтируемое оборудование. Во-вторых, объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику. То есть: бытовки, временные постройки, склады. В-третьих, строительные машины и оборудование (экскаваторы, краны, транспортные механизмы и т. п.), а также оборудование стройплощадки, собственное и арендованное. 
Страхованию подлежат, например, ошибки, допущенные при монтаже оборудования или в процессе проектирования. Допустим, проектировщики не учли просадку грунта, что в Петербурге случается нередко, – и в результате в ходе строительства произошло обрушение или частичная порча объекта. Любая неприятность, которая может случиться на стройке, должна быть включена (по соглашению сторон, разумеется) в договор страхования. Набор рисков и наполнение договора зависит от пожеланий заказчика. 
Договором страхования дополнительно может быть предусмотрено страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ. Условно: если гражданину, проходившему мимо стройки, упал кирпич на голову. А также  то, о чем мы говорили выше: страхование построенного/смонтированного объекта на период действия послепусковых гарантийных обязательств. Имеются в виду те ситуации, когда объект уже сдан в эксплуатацию, и в период гарантии подрядчика обнаруживаются допущенные им недостатки, ошибки, упущения. Например, аварийная работа инженерных сетей, трубу прорвало, отвалился кусок бетона, не работают лифты, осыпалась штукатурка и прочее. В этом случае, при вине подрядчика, заказчик обращается с претензией к нему для устранения выявленных недостатков. Дальше подрядчик, в рамках договора страхования, обращается к страховщику с заявлением на возмещение понесенных расходов. 
 
– И как часто такое происходит? 
– Только в этом году в нашу компанию поступило более 220 заявлений от строителей, у которых случилось то или иное происшествие. Неординарный случай зафиксирован осенью в Петербурге: ДТП у здания, в котором проводили капитальный ремонт. Водитель легкового автомобиля врезался в строение, повредил фасад и строительные леса. Строительно-монтажные работы застрахованы у нас на 11,4 млн рублей, страховка обошлась стройорганизации в 5,5 тысячи рублей. Сейчас клиент готовит документы для заявления на страховые выплаты. Другой случай: строители при капремонте систем водоснабжения в жилом доме неправильно смонтировали трубы; пострадала квартира одного из жильцов. Наша компания выплатила почти 110 тысяч рублей.  
 
– А если промашку допустили проектировщики? 
– В этом случае, если из-за ошибок в проекте случилось происшествие, и выгодоприобретатель понес убытки, и вина проектной организации доказана, и сумма подтверждена экспертами, то страховая компания возместит потери выгодоприобретателю – заказчику или подрядчику. А уж потом сама, в порядке регрессного иска, будет взыскивать с проектировщика. 

 – У нас в этом году появился новый пакет рисков, связанных с импортозамещением, с вынужденной заменой одних материалов и конструкций – другими. В этом случае страхование может помочь? 
– Если в течение действия договора подряда в него приходится вносить некие изменения, дополнения, меняется стоимость объекта – вносятся соответствующие изменения и в договор подряда, и в связанный с ним договор страхования.  
 
– Допустим, в проекте предусмотрены лифты типа Kone. Или Otis. А их не случилось. Пока искали замену – упустили время, сорвали сроки, накопились проценты по проектному кредиту… Эта ситуация – страховой случай или нет? 
– В зависимости от того, как составлен договор. Но в целом ситуация, которую вы описали, не укладывается в рамки страхования СМР. Это скорее из области финансовых рисков – другой договор, другое наполнение. Если изменились условия и регулирование – нужно вносить изменения в основной договор, это тоже вполне допустимо, и с момента введения санкций такое не раз происходило.  
  
– Почему заказчики требуют страховать СМР? 
– Потому что финансовых возможностей большинства строительных компаний недостаточно для покрытия катастрофических убытков. Без страхования это приведет к их банкротству. 
В Петербурге среди застройщиков востребовано страхование строительно-монтажных работ, гражданской ответственности и гарантийных обязательств по введенному в эксплуатацию объекту. То есть это либо вмененное страхование, которое финансируется банками, либо требование страхования в типовых контрактах крупных заказчиков и застройщиков. Минстроем недавно были внесены изменения, в соответствии с которыми расходы на страхование стало возможно закладывать в смету.  
Строительно-монтажные работы в Петербурге страхуются в рамках госпрограмм в сфере строительства и контрактов регионального Фонда по капремонту. По таким контрактам выигравшие конкурс подрядчики по капремонту страхуют строительно-монтажные работы, гражданскую ответственность и гарантийные обязательства по введенным в эксплуатацию объектам (или выполненным работам).  
 
– Как соотносятся стоимость страхования с предполагаемыми выплатами? 
– Отчасти мы говорили об этом выше. Возьмем условный объект стоимостью, допустим, один миллиард рублей. Заказчик может либо взять на себя угрозу убытков в таком размере (в случае уничтожения объекта, например, при пожаре). Или переложить этот риск на страховщика. Цена страховки составит 500–600 тысяч рублей. В целом страхование СМР – это возможность за приемлемые деньги избежать катастрофических для проекта последствий. Катастрофы с полным уничтожением объекта случаются редко. Но компании, которая попала в такую ситуацию, уже все равно, что вероятность ЧП составляла ничтожные доли процента. 
В целом стоимость страхования СМР зависит от многих факторов. Например, от типа объекта, его назначения: жилой дом или бизнес-центр, ТЭЦ или дорожная развязка. От используемых технологий и материалов, от сложности проведения работ. От расположения стройплощадки, опыта подрядных организаций. Например, страхование ответственности при СМР в центральной части Петербурга обойдется дороже, чем на окраине: в центре плотная историческая застройка, много памятников, и риски выше. Кроме того, грунты в Северной столице болотистые, грунтовые воды достаточно близки к поверхности. Безусловно, это также учитывается страховщиками при расчете стоимости страховки. Однако не будем забывать, что сохраняется высокая конкуренция среди страховщиков, и тарифы на страховые услуги снижаются. Рынок строительства растет. И спрос на страхование СМР также будет расти. 
 
– Но у потребителя ваших услуг может возникнуть вопрос: а насколько надежны сами страхователи? 
– Надо учитывать надежность страховой компании, опыт ее работы, репутационные моменты. Чем дольше компания на рынке, чем выше ее доля в общих сборах среди конкурентов – тем выше надежность. Это подтверждается разного рода рейтингами.  
 
– Раньше еще был институт перестрахования. Теперь, наверное, это не актуально? 
– В связи с последними событиями этот вид деятельности также претерпел трансформацию. Раньше компании перестраховывали крупные риски на западном финансовом рынке. Сейчас эту функцию выполняет Российская национальная перестраховочная компания, где основной владелец – Банк России. Ответственность за крупные риски несет государство.