Ипотека без бюджета
Бюджетная поддержка ипотечному рынку, например субсидирование ставок, не нужна. Снизить стоимость кредитов позволит рынок ипотечных облигаций и перевод услуги в электронный вид. Так считают в Минфине.
Ипотечный рынок не нуждается в сплошных мерах бюджетной поддержки, а для его развития и снижения ставок достаточно и рыночных механизмов. Так считают в Минфине.
Снижение ипотечных ставок – одна из ключевых задач нацпроекта «Жильё и городская среда». Государственное субсидирование ставок рассматривается как мера стимулирования спроса на новостройки. Но Минфин против, и это решение оставили на крайний случай.
В интервью «РИА Новости» замминистра финансов Алексей Моисеев заявил: «Мы должны максимально задействовать институциональные, рыночные механизмы, не ставя отрасль в зависимость от бюджета. Сокращение стоимости ипотеки до 7,9% годовых к 2024 году при инфляции в 4% абсолютно реально». В Минфине ждут снижения процентов во второй половине года, а Сбербанк, например, ставки уже уменьшил.
Удешевлению кредитов должно способствовать формирование ликвидного рынка ипотечных облигаций с поручительством Единого института развития в жилищной сфере (госкомпании «ДОМ.РФ»). Это позволит снизить ставки на 1–1,5%. Над такой «дорожной картой» Минфин, ЦБ и «ДОМ.РФ» уже работают. Большинство решений может быть реализовано до конца года.
Ставки могут снизиться и благодаря сокращению издержек – при переводе услуги в электронный вид. «Надо перевести в онлайн все бизнес-процессы, от подачи заявки, предоставления заёмщиком документов, сопровождения и секьюритизации ипотечных кредитов до регистрации приобретённой недвижимости», – полагает Алексей Моисеев.
А вот система жилищно-накопительных вкладов, по его мнению, нереализуема: «Создание безотзывного депозита обсуждалось ещё пять-шесть лет назад. Минфин и Банк России поддерживают появление вкладов на жильё в ипотеку. Мы даже хотели защитить граждан на 100% по страхованию такого вклада. Но юристы уверены, что в рамках действующего Гражданского кодекса эта схема невозможна».
Пока на помощь казны в вопросах ипотеки по-прежнему могут рассчитывать только родители. Есть программы льготного (под 6%) кредитования для семей, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года рождается второй или третий ребёнок. (В ближайших планах – выдавать 450 00 рублей на погашение ипотеки многодетным.) На 1 мая 2019 года «детской» льготой воспользовались 9400 семей. «Потенциал у программы большой, она наберёт обороты. Есть ещё целый ряд улучшений, мы заложили несколько больше возможностей, сделали её интереснее для банков», – говорит Алексей Моисеев. Крупнейшие банки пока выбрали не более 10–15% лимита по этой программе.
Программа предусматривает, что для семей с детьми полная стоимость кредита составит 6%, и банки не должны ничего «накручивать». Однако г-н Моисеев признал, что заёмщикам продолжают навязывать дополнительные услуги и при этом не включают их в полную стоимость кредита: «К сожалению, если у кого-то стоит задача навязать что-то клиенту, они это сделают. Это порочная практика, и я рассчитываю, что ЦБ и Роспотребнадзор будут тщательно следить за нарушениями».