Как заработать на льготах: 114,9 тысяч заемщиков оформили по две льготные ипотеки и более

Счетная палата опубликовала отчет об эффективности использования средств, выделенных для поддержки ипотеки в 2021-2023 году. Общий вывод скорее благоприятен для организаторов масштабной господдержки: «Деятельность Минфина, Минцифры и АО «ДОМ.РФ» по реализации программ Семейной ипотеки, Дальневосточной ипотеки, Льготной ипотеки, IТ-ипотеки можно признать в целом эффективной».

Самое интересное, как всегда, в деталях. Оказывается, на 1 января 2024 года насчитывалось 114,9 тыс. заемщиков, которые оформили два и более льготных ипотечных кредита на общую сумму 1,1 трлн рублей. (34% «дублей» приходится на льготную ипотеку, 62% – на семейную). При этом 1563 человека оформили пять и более льготных займов, на 42,45 млрд рублей. 

«Заемщик, способный оформить и обслуживать пять и более кредитов, имеет доходы выше среднего и не нуждается в поддержке государства для улучшения жилищных условий», – меланхолично констатируют государственные аудиторы. А один продвинутый гражданин взял 26 кредитов с господдержкой на 196 млн рублей…

Видимо, по несколько льготных кредитов условный гражданин брал не потому, что у него несколько семей, нуждающихся в жилье. А для продажи. Давайте посчитаем. Льготную ипотеку ввели в мае 2020 года. По данным ЦБ, физлица с 2020 по 2023 год набрали ипотеки на 22,6 трлн рублей. Из них 8,76 трлн рублей - на новостройки. (Кредиты под залог ДДУ). И не менее 1,1 трлн – то есть 12,6% – были использованы «в инвестиционных целях», то есть для перепродажи.

Насчет «эффективности» тоже можно поспорить. Нет сомнения в том, что принятые меры – введение льгот – сильно помогли застройщикам и банкам. В самый «хлебный» 2023 год Сбер отчитался о рекордной прибыли: почти 1,5 трлн рублей. ВТБ выступил немного скромнее: 432 млрд чистой прибыли…

А вот насколько льготная ипотека помогла гражданам – тема спорная. В отчете СП скромно указано, что снижение средневзвешенной ставки на один процентный пункт по кредитам под залог ДДУ «соответствует росту реальной цены жилья на первичном рынке на величину от 0,9 до 2%». Редакция NSP еще летом 2021 года предупреждала: введение льгот ведет к росту цен, увеличению регулярных платежей, размера переплаты по кредиту. И в конечном итоге – ухудшает, а не улучшает доступность жилья. (См. материал «Ипотечные миражи»).

Теперь «многоразовые заемщики» могут попасть под санкции, самая страшная мера – увеличение процента по кредиту до рыночного. Но это, скорее всего, при условии, что договор был подписан после 23 декабря 2023 года. (Дата вступления в силу постановления правительства № 2166, в котором появился пункт про «одноразовые» льготы). Почему такое ограничение не было введено раньше – вопрос не к нам, а к лоббистам из Минстроя. Обсуждение возможных последствий см., например, в телеграм-канале Максима Ельцова.

Для нас очевидно другое. Публикация отчета СП ставит, пожалуй, точку в вопросе об увеличении бюджетных ассигнований на льготные ипотечные программы. Разного рода социальные резоны теперь будут разбиваться об аргумент насчет 1,1 трлн частных инвестиций, выданных за счет казны, то есть за счет всех остальных налогоплательщиков.

В качестве рекомендаций аудиторы СП высказали скромное мнение: стоит урезать «банковскую надбавку» по оставшимся льготным программам. А то кредиты на ИЖС, предоставляемые по семейной и по IT-ипотеке получаются для кредиторов выгоднее, чем те же займы, но по сельской или дальневосточной ипотеке. Непорядок…

Меры по снижению доходности госпрограмм для банков уже предпринимались – как раз в декабре 2023-го. И привели к тому, что банки в январе-феврале 2024-го попытались ввести дополнительные комиссионные платежи для застройщиков. Потом их, правда, быстро отменили.

NSP будет с интересом наблюдать за развитием событий.